Как выгодно использовать кредитную карту

Чем отличается кредитная карта от зарплатной

Все банковские карты подразделяются на две большие группы: дебетовые и кредитные. На дебетовые карты начисляются зарплата, стипендия, пособия, пенсии и т. д. А кредитные карты предназначены в первую очередь для расчетов и имеют определенный кредитный лимит — сумму, которую банк готов предоставить держателю карты «в долг». Сумму кредитного лимита для каждого клиента банк рассчитывает индивидуально, учитывая возраст, доходы, трудоустройство и кредитную историю заемщика.

В рамках установленного лимита с карты можно:

• оплачивать товары и услуги в магазинах;
• оплачивать покупки в интернете;
• снимать наличные в банкоматах.

Таким образом, кредитная карта — это один из видов кредита. При этом она может быть очень удобной в ряде ситуаций и крайне невыгодной в других. Поэтому пользоваться кредитной картой следует правильно.

О том, как оформить банковскую карту, рассказали эксперты «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К+, получите его бесплатно на временной основе и переходите к рекомендациям.

Как работает кредитный лимит

Кредитный лимит представляет собой возобновляемую кредитную линию, которую банк открывает для клиента. В рамках утвержденной суммы клиент пользуется деньгами, но когда лимит исчерпан, проводить оплату или снимать наличные с карты уже нельзя.

За использованные средства банк взимает определенный процент, прописанный в договоре банковского обслуживания. Процедура следующая:

• Клиент снимает наличные в банкомате или расплачивается картой за покупки.
• Банк начисляет на сумму долга проценты по ставке, указанной в договоре (при этом за снятие наличных ставка существенно выше).
• В конце расчетного периода (он также разный по разным картам) банк начисляет проценты за пользование кредитом и списывает их с карты. Если карта «в минусе», то списание увеличивает сумму долга.
• Каждый месяц клиент вносит обязательный минимальный платеж либо гасит долг полностью. После этого лимит возобновляется.

Обратите внимание, что к карте могут быть подключены дополнительные услуги:

• страхование разных видов;
• расширенный пакет СМС-уведомлений;
• иные банковские услуги.

Все эти услуги являются платными, плата за них регулярно списывается с карты в конце расчетного периода. Если доступных средств нет, плата также списывается «в долг». При этом на сумму долга начисляются проценты (как правило, по повышенным ставкам).

Просрочка внесения ежемесячного платежа, подключение многочисленных платных услуг (или не оформленный вовремя отказ от них), снятие наличных — основные причины, по которым держатели кредитных карт попадают в долговую яму, а задолженность растет как снежный ком. Между тем, соблюдая несложные правила, можно превратить кредитную карту в удобный финансовый инструмент, который поможет сэкономить семейный бюджет.

Как пользоваться кредитной картой выгодно

Чтобы избежать невыгодных переплат по карте, следует в первую очередь точно узнать, сколько дней составляет льготный период («грейс-период»). Каждый банк устанавливает разную продолжительность такого периода: от 30 до 120 дней пользования картой без начисления процентов. В большинстве случаев он составляет 45-55 дней.

Схема работы грейс-периода следующая:

• отсчитывается он от первой транзакции или от начала месяца (нужно уточнять в банке);
• на следующий месяц достаточно внести минимальную сумму платежа;
• до конца грейс-периода нужно полностью погасить задолженность;
• если не оплачен минимальный платеж или не погашен долг в срок, банк начисляет проценты на весь срок до погашения долга.

Таким образом, держателю карты нужно выполнять только два условия:

• вносить минимальный ежемесячный платеж;
• не иметь задолженности по карте на момент окончания грейс-периода.

Можно сэкономить и на обслуживании карты, если выполнить ряд требований банка. В каждом банке такие требования разные, но, как правило, связаны с объемом трат в магазинах с карты. При оплате в месяц определенной суммы с карты (обычно более 5 000 руб.) в большинстве банков обслуживание бесплатное.

От расширенного пакета услуг, привязанных к карте, можно отказаться, написав заявление сразу же при оформлении карты.

Также следует приучить себя к правилу не снимать с кредитной карты наличные: в ряде банков в этом случае в принципе не действует льготный период и проценты начинают насчитываться сразу с даты снятия денег в банкомате.

При оформлении кредитки нужно выбирать стандартную кредитную карту ― Visa Classic, MasterCard Standart или «МИР». По ним, как правило, ниже проценты и стоимость обслуживания.

Что нужно сделать, чтобы открыть карту «МИР», смотрите в «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к этой системе, получите его бесплатно на пробной основе.

Но помимо того, чтобы не накапливать долги, кредитные карты могут приносить и выгоду. Так, держатель карты может выбирать подходящие категории кэшбека и получать возврат 1-10% от суммы при оплате картой. Также кредитная карта поможет сэкономить бюджет, если совершать выгодные покупки в период распродаж ― не придется упускать возможность сэкономить в ожидании следующей зарплаты.

Итоги

При оформлении кредитной карты следует внимательно изучить условия договора. Нужно четко знать продолжительность грейс-периода, действует ли он на снятие наличных, а также какие услуги подключены к карте, какие условия нужно соблюсти для того, чтобы годовое обслуживание было бесплатным. Также можно подгадывать покупки под сроки действия повышенного кэшбека.

О новостях банковского законодательства узнайте в нашей рубрике «Банк».