Условия программы долгосрочных сбережений
Многие участники ПДС являются пенсионерами или предпенсионерами. Для данной категории граждан действуют стандартные условия. Они равны для всех участников программы, независимо от возраста.
Внимание! Принять участие в ПДС могут граждане любого возраста. Лимиты по данному показателю отсутствуют.
Основные условия:
- срок государственной поддержки – 10 лет;
- размер ежегодного минимального взноса – ₽2 000;
- максимальная сумма годового софинансирования – ₽36 000;
- лимит годового налогового вычета — 13 % (15 %) от суммы взносов до ₽400 000.
Выплаты могут быть получены по прошествии 15 лет со дня заключения договора или при достижении возраста 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами. Средства могут поступать единовременно, ежемесячно пожизненно или в срочном порядке.
Размер финансовой помощи определяется величиной взносов и доходов участника программы. Если прибыль гражданина за прошлый год составила ₽80 000, поддержка предоставляется в соотношении 1:1. Если величина годового взноса равна ₽36 000, государство перечислит на счет участника программы аналогичную сумму. Если доход превышает ₽80 000, но не достигает уровня ₽150 000, поддержка предоставляется в соотношении 2:1. Государство перечислит на счет участника программы ₽36 000, если размер взносов составит ₽72 000. Если заработок гражданина превышает ₽150 000 в год, выплаты производятся в соотношении 4:1. Финансовая поддержка в размере ₽36 000 будет предоставлена при величине совокупного взноса ₽144 000.
Пенсионерам следует учитывать, что налоговый вычет предоставляется только работающим гражданам, имеющим статус плательщиков НДФЛ. Нетрудоустроенные лица не могут воспользоваться этой льготой. С 2025 года отсутствует возможность использовать для вычета НДФЛ, удержанный из суммы процентов по депозитам.
Внимание! Женщины и мужчины в возрасте от 55 и 60 лет соответственно могут получить деньги в любой момент. Тем не менее, рекомендуется дождаться даты поступления государственной выплаты на счет. Сумма поддержки зачисляется на следующий год. Например, в 2026 году поступят средства за 2025.
Учитывая данное обстоятельство, для пенсионеров и лиц предпенсионного возраста условия программы являются более выгодными, чем для молодого населения. Нет необходимости для получения средств ждать 15 лет. Лица, достигшие установленного возрастного лимита, могут снять деньги в любой момент по своему усмотрению.
Не рекомендуется запрашивать средства в том же году, когда они были внесены на счет. Подача заявления на вывод денег может быть расценена налоговой службой как желание досрочно расторгнуть договор. В таком случае гражданин утрачивает право на софинансирование. Это один из основных рисков, с которым приходится сталкиваться пенсионерам, участвующим в ПДС.
Выгодна ли ПДС для пенсионеров
Основным преимуществом ПДС для лиц предпенсионного и пенсионного возраста является сокращенный срок ожидания выплаты средств. Но если гражданин не трудоустроен, то работодатель не платит за него НДФЛ. В таком случае утрачивается право на налоговый вычет. Следовательно, часть преимуществ программы является утерянной. Нужно отметить, что налоговый вычет составляет 13 % от суммы взноса.
Размер капитала, который можно накопить за 10 лет при использовании ПДС, по результатам расчетов экспертов, с учетом среднего показателя инфляции может составить ₽646 787,30, если ежегодные взносы будут равны ₽36 000. Итоговая сумма почти в два раза превышает величину вложений. Результат зависит от срока участия в программе. Например, по истечении 5 лет размер капитала составит ₽341 042,15.
Для работающих граждан результат окажется выше при условии реинвестирования сумм, полученных по льготе налогового вычета. За 10 лет участия в программе можно накопить капитал в размере ₽689 840,83. Это сумма почти на ₽50 000 превышает результат, который может быть получен за аналогичный период без права на возврат НДФЛ.
Внимание! Для пользования налоговым вычетом рекомендуется заключать не более трех договоров ПДС. Если количество таких соглашений составляет четыре и более, право на льготу утрачивается.
Банковский вклад или программа долгосрочных сбережений: что выгоднее
Размер процентов по банковским вкладам, как правило, превышает уровень инфляции в небольшой степени. Чтобы рассчитать, какой доход может принести депозит за 10 лет, рассмотрим вариант со средней процентной ставкой за аналогичный период.
Внимание! За 10 лет средняя ставка по вкладам составила 7,99 %.
Если гражданин разместит на вкладе ₽360 000, то через 10 лет он получит такую сумму:
360 000 х 7,99 % х 10 + 360 000 = 647 640.
С помощью ПДС за аналогичный период можно сформировать капитал в размере 689 840,83. Данный результат на ₽42 200,83 больше, чем при использовании депозита. Преимущество ПДС обеспечивается за счет государственного софинансирования. Без учета данного фактора доходность ПДС ниже, чем у вкладов. Она составляет около 6,49 % (зависит от НПФ).
С точки зрения финансового результата, участие в ПДС является более выгодным, чем размещение средств на депозите. Но эксперты не рекомендуют направлять в этот инструмент все сбережения. Следует соблюдать баланс. Каждый гражданин должен иметь финансовую подушку безопасности. Ее оптимальный размер равен совокупной величине расходов за 6 месяцев. Размещать эти средства лучше на банковских вкладах и накопительных счетах. Если потребуется досрочное снятие средств с депозита, владелец капитала рискует только утратой процентов.
После формирования финансовой подушки безопасности можно приступить к участию в ПДС для накопления долгосрочных сбережений. Данный инструмент обеспечивает небольшой, но стабильный доход.
Недостатки программы долгосрочных сбережений
Участие в ПДС является долгосрочным. За этот период средства могут обесцениться и утратить свою покупательскую способность. Для снижения этого риска следует внимательно отнестись к выбору обслуживающего НПФ. Рекомендуется ознакомиться с показателями доходности. Эта величина должна превышать уровень инфляции.
Внимание! Доходность прошлых периодов не является гарантией получения аналогичных результатов в будущем. Тем не менее, эта величина отражает уровень квалификации специалистов НПФ.
Многие россияне не доверяют негосударственным пенсионным фондам. Несколько лет назад многие из таких организаций были лишены лицензии. Но в настоящее время ситуация изменилась. Регулятор отозвал лицензии у тех НПФ, которые нарушали законодательство, и установил строгий контроль за деятельностью остальных. Кроме того, пенсионные накопления на сегодняшний день, как и банковские вклады, участвуют в государственной системе страхования. Программа распространяется на взносы граждан, прибыль от государственного софинансирования и инвестиционный доход в общей сумме до 2,8 миллиона рублей. Поэтому ПДС характеризуется как безопасный надежный инструмент для формирования долгосрочных сбережений.
Часто задаваемые вопросы
- Есть ли смысл участвовать в ПДС пенсионеру, если он уже не работает?
Да, поскольку пенсионеры могут получать средства сразу после достижения возрастного порога и пользоваться государственным софинансированием. Однако без официального дохода утрачивается право на налоговый вычет, что снижает общую выгоду.
- В каких случаях банковский вклад может быть предпочтительнее ПДС?
Вклад лучше подходит для хранения финансовой подушки безопасности и средств, которые могут понадобиться в любой момент. Он обеспечивает большую гибкость, тогда как ПДС рассчитана на долгосрочное накопление.
- Какие основные риски существуют для пенсионеров при участии в ПДС?
Ключевые риски связаны с долгим сроком инвестирования, возможной инфляцией и ошибочным досрочным выводом средств, который может привести к потере права на государственное софинансирование.