Что изменилось в финансовых правоотношениях с июня?
Принятый в прошлом году закон «О внесении изменений…» от 26.07.2017 № 212-ФЗ трансформировал некоторые из привычных финансовых институтов. Вступившие в силу с 1 июня 2018 года изменения ГК РФ коснулись:
- института уступки права требования;
- договоров факторинга, займа, кредита, банковского счета и вклада, эскроу;
- процедуры расчетов по аккредитиву.
Часть нововведений таковыми де-факто не являются, поскольку закрепляют сложившиеся на практике отношения (например, расширение предмета кредитного договора за счет отнесения к нему платежей за его выдачу). Иные новшества действительно изменят устоявшиеся институты. Наконец, появятся нормы, регулирующие абсолютно новые правоотношения (к примеру, введено новое соглашение — договор условного депонирования).
Некоторые из поправок стоит изучить особенно внимательно.
Изменения в нормах, регулирующих заем: консенсуальный характер сделки
Изменения в договоре займа с 2018 года коснулись следующих нюансов:
|
№ |
Было |
Стало |
|
1 |
Соглашение носило исключительно реальный характер, т. е. заключалось в момент передачи денежных средств. Невозможно было применять такой способ защиты права, как присуждение к исполнению обязанности в натуре, поскольку даже при формальном наличии соглашения сделка не считалась заключенной и не порождала юридических последствий до передачи заемщику денег. Императивную норму контрагенты преодолевали путем использования механизма предварительного договора, который обеспечивал заключение договора в последующем, даже если одна из сторон решила отказаться от сделки |
С июня заключать предварительный договор не потребуется. Изменения по займам в 2018 году начались с введения возможности заключать консенсуальную сделку. Исключение: займодавец-гражданин по-прежнему вправе заключать только реальный договор. Возможное несовпадение момента передачи средств и заключения соглашения понудили законодателя ввести несколько дополнительных норм:
|
Изменения договора займа в 2018 году: ростовщические проценты и возврат займа
|
№ |
Было |
Стало |
|
2 |
По общему правилу займодавец имел право получать проценты на выданную сумму вплоть до дня возврата средств. Их размер определялся соглашением или рассчитывался исходя из ставки рефинансирования. В то же время договор предполагался беспроцентным, если по сделке заемщику передавались определенные родовыми признаками вещи (неденежные средства) или если между контрагентами-гражданами, не являющими предпринимателями, был заключен договор на сумму до 50 МРОТ |
Затронувшие заем изменения 2018 года начались с замены ставки рефинансирования на ключевую ставку Банка России в рамках расчета процентов за пользование займом, причем день полного возврата займа включается в расчет. Это правило действует, когда отсутствует договорное регулирование. Вторая корректива коснулась размера беспроцентного займа между физическими лицами (в т. ч. ИП): эта величина теперь равна 100 тысячам рублей. Также выделены ростовщические проценты. Это чрезмерно обременительные для должника-гражданина проценты, превышающие в два и более раз обычно взимаемую величину. Судам предоставлено право снизить их размер до обычно взимаемого |
|
3 |
Обязанность по возврату средств считалась исполненной с момента передачи всей суммы займодавцем или поступления средств на его счет в банке |
Средства считаются возвращенными с момента их передачи займодавцу либо поступления в банк, в котором займодавец открыл счет |
Кредиты - изменения в законодательстве
Изменения по кредитам в 2018 году не такие обширные, но всё же есть.
Во-первых, законодатель расширил предмет сделки, добавив к нему помимо суммы кредита и процентов на нее иные выплаты, не относящиеся к процентам. Теперь прямо допускается устанавливать в кредитном договоре платежи за предоставление кредита и т. д.
Практическое значение этих новшеств невелико. Закон № 212-ФЗ закрепил уже сложившийся подход. К примеру, в п. 4 информационного письма ныне расформированного Высшего арбитражного суда отмечалось, что банк вправе получать отдельное вознаграждение помимо процентов. Таким платежом может выступать комиссия за открытие и ведение ссудного счета (постановление Президиума ВАС от 13.09.2011 № 4520/11).
ВАЖНО! Изменения ст. 819 ГК не касаются потребительского кредита. Допустимость отнесения к его предмету дополнительных платежей определяется законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
Во-вторых, законодатель разрешил устанавливать в договоре с заемщиком-организацией или предпринимателем условие о возможности заявления кредитором требования о досрочном возврате кредита.
Новое по отношению к регулированию банковского вклада и счета
Ключевыми изменениями в регулировании договора банковского вклада являются:
- легализация сложившейся практики выдачи вклада путем перечисления средств вкладчика-гражданина на его счет (ч. 1 ст. 834 ГК);
- введение нового вида вклада, связанного с передачей банку и возвратом драгоценных металлов.
ВАЖНО! Вклад гражданина в драгметаллах, в отличие от обычного, не подлежит страхованию. Кредитная организация обязана известить физлицо об этом условии до заключения соглашения (ч. 4 ст. 844.1 ГК).
Применительно к банковскому счету изменений больше, например:
- определены правила ведения гражданами совместного счета (ч. 5 ст. 845 ГК), любыми лицами счета в драгоценных металлах (ст. 859.1 ГК), счета эскроу (ст. 860.7-860.10 ГК), а также ведения лицами, которые имеют право принимать средства в депозит, публичного депозитного счета (ст. 860.11–860.15 ГК);
- допускается открытие банковского счета с использованием электронных средств платежа;
- уточнено, что законом или соглашением банка и клиента могут устанавливаться случаи, когда кредитная организация обязана отказать в совершении операций по зачислению и снятию средств со счета.
Уступка права требования и договор факторинга
Закон № 212-ФЗ трансформировал институты не только обязательственного права, но и затронул нормы общей части ГК. Часть нововведений касается перехода прав кредитора к новому контрагенту.
Например, дополнена ст. 386 ГК, согласно которой должник после получения уведомления о смене контрагента обязан в разумный срок поставить нового кредитора в известность об имеющихся основаниях для возражений. Также необходимо предоставить новой стороне возможность ознакомиться с возражениями, иначе должник лишается права ссылаться на них.
Правила смены лиц в обязательстве получили субсидиарное распространение на нормы о факторинге. Этим законодатель разрешил проблему судебной практики: ранее одни суды называли факторинг самостоятельным договором и считали, что на него не распространяются нормы о цессии (постановление ФАС Поволжского округа от 02.10.2008 по делу № А55-723/08), иные суды полагали, что факторинг, по сути, и есть цессия (постановление ФАС Центрального округа от 06.12.2010 по делу № А09-259/2010).
Итоги
Таким образом, с июня 2018 года вступили в силу масштабные изменения, трансформировавшие ряд привычных финансовых институтов, среди которых: договор займа и кредит, банковский вклад и счет и т. д. Одновременно было урегулировано возникновение и развитие новых правоотношений, например по договору эскроу.