Кредитные каникулы: что это
Кредитные каникулы представляют собой период, который предоставляется заемщику для временного освобождения от обязанностей по погашению задолженности. Закон № 276-ФЗ, открывающий доступ к данной услуге самозанятым, среднему и малому бизнесу, вступил в действие в России с 1 октября 2025 года. Он распространяется исключительно на договоры кредитования, которые были подписаны после 01.03.2024.
Кредитные каникулы введены в целях временного снижения долговой нагрузки бизнеса. У предприятий появилась возможность направить свободные средства на собственное развитие, улучшение и укрепление финансового положения. Благодаря данной функции, многие самозанятые и МСП получили возможность предотвратить риски ухудшения кредитной истории.
Кто может воспользоваться новыми возможностями
По новому закону воспользоваться услугой кредитных каникул могут самозанятые, ИП и лица, состоящие в реестре МСП. В отношении каждой категории заемщиков установлен лимит на сумму займа:
- самозанятые — до ₽10 000 000;
- микропредприятия — до ₽60 000 000;
- малые предприятия — до ₽400 000 000;
- средние предприятия — до ₽1 000 000 000.
Внимание! Если размер кредита превышает установленный лимит, заемщик не может воспользоваться правом на получение каникул.
Если в договоре указан поручитель, необходимо получить его согласие. При наличии залогового обеспечения, потребуется разрешение залогодателя, если в данной роли не выступает сам заемщик.
Кредитные каникулы не могут быть предоставлены:
- финансовым, страховым и инвестиционным компаниям;
- субъектам игорного бизнеса;
- заемщикам, у которых зафиксирована просрочка платежа от 30 дней;
- лицам, в отношении которых проводится процедура взыскания задолженности или открыто исполнительное производство;
- нерезидентам РФ;
- сторонам контрактов о разделе продукции;
- лицам, находящимся на стадии реорганизации, ликвидации или банкротства;
- заемщикам, которые в течение последних 5 лет пользовались аналогичной услугой;
- предприятиям, доля уставного капитала которых в размере 25 % и больше принадлежит юридическим лицам, не относящимся к категории НСП;
- заемщикам, заключившим кредитные договоры до 01.03.2024.
Внимание! Лица, относящиеся к категории МСП, не могут воспользоваться возможностью оформления кредитных каникул по займам, полученным в микрофинансовых организациях за некоторым исключением. Уточнить информацию можно в обслуживающей МФО. Данная функция не работает также в случаях, когда в договоре указано несколько заемщиков и кредиторов.
Процедура оформления кредитных каникул для бизнеса
Для получения права на временное освобождение от кредитных обязательств потребуется подать соответствующее заявление. Строгая форма документа законодательством не предусмотрено. Заявление может быть оформлено в произвольном виде. В нем необходимо указать номер договора кредитования, дату начала льготного периода и его продолжительность.
Внимание! Дата начала льготного периода не может наступить раньше подачи обращения и позднее следующих 30 дней. Максимальный срок каникул составляет 6 месяцев. Заемщик вправе самостоятельно установить данный параметр. Если соответствующая информация не указана в заявлении, кредитные каникулы оформляются по умолчанию на полгода с даты обращения.
Заявление можно подать лично, онлайн на сайте банка или в приложении, заказным письмом с уведомлением. Срок рассмотрения составляет 15 дней. Банк не вправе требовать предоставления дополнительных бумаг помимо заявления, например, справок, подтверждающих снижение уровня прибыли.
Если в течение месяца ответ о результатах рассмотрения заявления не получен, услуга считаются предоставленной. Отсчет времени действия отсрочки следует вести с даты подачи обращения. Отказ со стороны банка считается правомерным только при наличии законных и обоснованных причин. Если таковые имеются, банк обязан сообщить об этом в течение 15 дней.
Проценты во время кредитных каникул
В период кредитных каникул проценты подлежат начислению по ставке, указанной в договоре, с ежемесячной капитализацией. Снижение их размера возможно по одностороннему решению кредитора.
Для самозанятых, микропредприятий и представителей малого бизнеса предусмотрен порядок включения начисленных процентов в основной долг. Платить их в течение кредитных каникул не нужно. Средние предприятия обязаны погашать обязательства по процентам ежемесячно. При допущении просрочки платежа сроком 7 дней подряд и более в течение льготного периода образовавшаяся задолженность подлежит включению в основной долг.
Внимание! Кредитор не имеет права взимать другие платежи за пользование заемными средствами в течение льготного периода. Запрещено также взыскивать предмет залога, предъявлять требования в отношении поручителя, настаивать на погашении займа досрочно, расторгать договор по собственному решению.
В течение периода кредитных каникул штрафы, пени и неустойки не начисляются.
Стоит ли пользоваться кредитными каникулами
Кредитные каникулы со временем могут стать востребованным инструментом для самозанятых и МСП, активно ведущих бизнес с привлечением заемных средств. Задача получения отсрочки погашения обязательств упрощается отсутствием необходимости документально подтверждать факт ухудшения финансового положения. Нужно отметить, что не все самозанятые оформляют кредиты в процессе своей деятельности. Поэтому данная услуга более актуальна для представителей малого и среднего бизнеса.
Внимание! Негативным последствием кредитных каникул является удорожание заемных средств за счет капитализации процентов. Учитывая это, эксперты рекомендуют пользоваться правом на льготный период только при возникновении временных проблем с платежеспособностью или для краткосрочного увеличения объема свободных средств и их использования в целях развития бизнеса без рисков значительного повышения текущего уровня долговой нагрузки.
Если проблемы утраты платежеспособности имеют более длительный срок, целесообразным решением является реструктуризация, рефинансирование или использование собственных финансовых резервов. Кредитные каникулы следует рассматривать как инструмент поддержки в период временных краткосрочных трудностей, а не в качестве простого способа отсрочки платежей.
Нужно учитывать, что относительно ипотеки и потребительских займов, оформленных самозанятым в качестве физического лица, льготный период на описанных условиях не предоставляется. Право на кредитные каникулы можно получить при предоставлении документов, подтверждающих снижение уровня доходов заемщика в последние два месяца или при возникновении чрезвычайной ситуации.