Подписывайтесь на новости по налогам, учету и кадрам
Новости по налогам, учету и кадрам
Подписаться
Присоединяйтесь к нам в соц. сетях:

Снижение кредитных лимитов по картам: причины и способы избежать

Снижение кредитного лимита – одна из заметных тенденций на российском банковском рынке в последние месяцы. Все больше клиентов сталкиваются с неожиданным уменьшением доступного лимита по кредитным картам. Массовые сокращения лимитов начали фиксироваться в конце 2024 года, первыми пострадали клиенты таких крупных банков, как ВТБ, Сбербанк и Альфа-Банк. Параллельно финансовые организации вводят и другие ограничения, сокращают беспроцентный период и отменяют льготные условия по снятию наличных. В 2025 году ситуация осталась примерно на том же уровне, снижение кредитных лимитов продолжается и по сей день.

Как рассчитывается кредитный лимит

Договор по кредитным продуктам включает в себя общие и индивидуальные условия обслуживания. Первые устанавливаются банком в одностороннем порядке. Они представляют собой стандартный перечень условий, применяемых по отношению ко всем клиентам. Индивидуальные согласовываются между кредитором и заемщиком. Они включают в себя срок действия договора, размер процентной ставки и величину лимита. 

Внимание! Основным фактором, оказывающим влияние на размер лимита, является долговая нагрузка заемщика. Учитываются также показатели платежеспособности и кредитоспособности клиента. 

В качестве базы для расчета лимита используется размер ежемесячного дохода до удержания налогов. Он уменьшается на величину расходов заемщика, включая платежи по действующим займам, прожиточный минимум в регионе проживания, обязательства по алиментам и т. д. Важное значение для одобрения заявки на выдачу карты имеет кредитная история клиента. 

Следует отметить, что размер лимита учитывается при расчете долговой нагрузки. Он негативно влияет на величину займов, которые могут быть запрошены в будущем. Иногда граждане оформляют карты с большим лимитом, но не пользуются ими. При возникновении необходимости заключения договора на ипотеку или автокредит банк может отказать в услуге. Это связано с достижением максимальной предельно допустимой долговой нагрузки. 

Причины снижения лимитов

Известно несколько причин, по которым банки снижают лимиты: 

  1. Требования Центрального банка. Ограничительные меры применяются к гражданам, имеющим высокую долговую нагрузку. Речь идет о ситуациях, когда заемщики вынуждены использовать для погашения задолженности больше половины своих доходов. Но следует отметить, что требования регулятора, которые касаются введения ограничительных мер, направленных на снижение долговой нагрузки, вступили в действие в ноябре 2024 года. При этом банки приступили к уменьшению лимитов только к концу декабря того же года. 
  2. Отмена ограничений относительно максимальных ставок по кредитным картам. В начале 2025 года Центральный банк предоставил коммерческим финансовым учреждениям возможность устанавливать любые проценты. Ожидая таких нормативных изменений, банки в конце 2024 года снизили лимиты, провоцируя клиентов на оформление новых кредитных карт с повышенными ставками. 

В марте 2025 года завершился период действия льготы для коммерческих финансовых учреждений. Максимальные ставки вновь были введены в действие. При этом банки продолжают снижать лимиты. Причина остается прежней. Таким образом они стимулируют клиентов на оформление новых кредитных карт с другими процентными ставками. 

Не исключается вероятность, что сами заемщики стали причиной внесения изменений в условия пользования банковским продуктом. После увеличения ключевой ставки до 21 % повысилась стоимость кредитов. Граждане увидели выгоду в использовании кредитных карт даже при выходе за пределы льготного периода. Например, размер процентной ставки по платежному инструменту Альфа-Банка составляет 12 % годовых. Это в три раза ниже стоимости самого дешевого кредита, выдаваемого наличными. Если разделить сумму задолженности по карте на 12 месяцев, то размер регулярных платежей окажется в несколько раз ниже. 

Кредитный лимит может быть уменьшен и в других случаях, например, если клиент не выполняет условия договора. Права банка на снижение суммы заемных средств предусмотрены контрактом. 

Внимание! Финансовые учреждения могут отслеживать долговую нагрузку заемщика для оценки кредитного риска не только при рассмотрении заявки, но и в период действия договора. 

Банк может снизить лимит по кредитной карте в таких случаях: 

  1. Заемщик лишился места трудоустройства или утратил значительную часть дохода. Соответствующая информация быстро становится известна банку, если клиент является для финансового учреждения зарплатным. 
  2. Заемщик оформил кредит, что повысило его долговую нагрузку. Полная информация о новых и ранее полученных займах отображается в кредитной истории. 
  3. Заемщик нарушил сроки погашения ежемесячного платежа. Информация о просрочках фиксируется в кредитной истории. 
  4. Заемщик не пользуется кредитной картой. В случаях сокращения объемов оборота средств банк может снизить размер лимита до нуля. 

Владельцам кредитных карт нужно учитывать, что причиной ограничений может служить не только инициатива финансового учреждения, но и действия самого клиента. Восстановить лимиты до прежнего уровня в большинстве случаев очень сложно. Это невыгодно банкам в условиях высоких ставок по вкладам. В некоторых случаях получить большой кредитный лимит можно только при условии оформления новой карты с повышенным процентом. 

Как избежать снижения лимита

Чтобы сохранить высокий кредитный лимит по карте, рекомендуется отказаться от оформления новых займов. В противном случае информация о повышении долговой нагрузки может стать причиной изменения условий пользования средствами банка. Она отражается в кредитной истории гражданина. Обслуживающий банк может получить эту информацию в самые короткие сроки. Факт своевременного погашения обязательств по всем кредитам не всегда учитывается в принятии решения о сохранении или уменьшении размера лимита. 

Рекомендуется также позаботиться о стабильном источнике дохода. Потеря работы или снижение уровня заработной платы часто становится причиной сокращения размера кредитного лимита. 

Важное значение имеет соблюдение платежного графика. Не следует допускать просрочек не только по карте, но и по другим займам. Информация о задолженности фиксируется в кредитной истории, ухудшение которой с большой вероятностью может стать причиной принятия банком ограничительных мер по причине возникновения сомнений в благонадежности заемщика. 

Рекомендуется активно пользоваться кредитной картой. Если заемщик не делает этого, лимит может быть снижен до 0. В данной ситуации в большинстве случаев решить проблему не помогут даже хорошая кредитная история, стабильные финансовые поступления и своевременное погашение задолженности. 

Начиная с 2023 года, количество выдаваемых кредитных карт сокращается. Банки все чаще отклоняют заявки на их оформление. Такая же ситуация наблюдается и с кредитами в наличной форме. Согласно статистическим данным, объем отклоненных заявок составляет около 80 %. В связи с этим, не рекомендуется пренебрегать мерами предосторожности для сохранения активности кредитной карты и размера лимита. Возможности удачного оформления нового платежного инструмента с правом пользования заемными средствами в настоящее время ограничены. 

Добавить в закладки
Вам помогла эта статья?
Да
Нет
Ваш вопрос
Отправить
Есть вопросы по налогам? Обсудите их с экспертами на форуме НН