Цифровой рубль: что это и как работает
Цифровой рубль — это новая форма российской национальной денежной единицы. Право на его выпуск принадлежит исключительно Центральному банку. Наличные средства, которых в стране насчитывается около 18 триллионов рублей, не поддаются полному контролю со стороны регулятора. Безналичные, в свою очередь, представляют собой записи на счетах, открытых в финансовых учреждениях. Их объем составляет приблизительно 120 триллионов рублей. Они подконтрольны банкам.
Внимание! Цифровой рубль — это форма денег, обеспечивающая регулятору возможность установления прямой и полностью прозрачной связи между государственным бюджетом и каждым гражданином.
Новая система направлена на создание благоприятных условий для проведения прямых расчетов между всеми участниками рынка. Нет необходимости в использовании посреднических услуг коммерческих банков. Финансовые операции между людьми и предприятиями будут проводиться напрямую без начисления комиссий и рисков возникновения задержек. Важным преимуществом данной системы является возможность осуществления платежей в режиме офлайн. Доступ к интернету не требуется.
Внедрение цифрового рубля
Проводить процедуру внедрения цифрового рубля планируется поэтапно. Участие большинства финансовых учреждений и торговых предприятий в данной программе является обязательным. График подключения юридических лиц к новой системе установлен с учетом размера оборотов каждой компании и величины ее бизнеса.
Первый этап внедрения цифрового рубля начнется 01.09.2026. Все крупнейшие банки России обязаны в этот период подключиться к новой системе. Речь идет о финансовых учреждениях, участвующих в программе быстрых платежей. Аналогичное требование действует в отношении предприятий сферы торговли, размер годовой выручки которых составляет 120 миллионов рублей и больше. Следовательно, граждане смогут произвести первую оплату товаров цифровыми рублями в сетевых гипермаркетах, крупных торговых центрах и на сайтах ведущих ритейлеров.
Второй этап внедрения цифрового рубля продлится до 01.09.2027. К системе должны будут подключиться остальные банки, имеющие лицензию, а также представители среднего бизнеса, объем годовой выручки которых превышает 30 миллионов рублей.
На данном этапе к использованию цифрового рубля приступит основная доля российских компаний. Она включает в себя торговые сети среднего масштаба, популярные точки общественного питания, отечественные интернет-магазины, автосалоны и крупных поставщиков услуг.
Срок завершения третьего этапа — 01.09.2028. До этой даты к системе должны подключиться представители малого бизнеса, годовые объемы выручки которых превышают 5 миллионов рублей. К данной категории относятся небольшие магазины и кафе, частные студии, мастерские и др.
Внимание! Согласно заявлению Центрального банка, от обязательного использования цифровых денег освобождаются малые предприятия, годовой объем выручки которых не достигает уровня 5 миллионов рублей.
Выгоден ли цифровой рубль пользователям
Главная выгода для участников программы цифрового рубля заключается в практическом отсутствии комиссий. Услуги перевода средств и оплаты покупок будут предоставляться гражданам бесплатно. В отношении юридических лиц предусматриваются комиссии в размере 0,3 %. При использовании банковского эквайринга размер удержаний составляет 0,4 – 0,7 %. Снижение комиссионных издержек имеет наибольшее значение для представителей малого бизнеса сферы ритейла и для самозанятых, а также для лиц, осуществляющих ежедневные финансовые операции в малых суммах.
Платформа цифрового рубля поддерживает смарт-контракты. Следовательно, новый платежный инструмент предусматривает возможность своего программирования под конкретные цели, например, суммы стипендий поступят на счета обучающихся в образовательных заведениях, а средства, предназначенные для оплаты услуг капитального ремонта, будут разблокированы после составления акта выполненных работ. Министерство финансов планирует проведение процедуры тестирования цифровых денег на строительных подрядах и социальных выплатах. Система обеспечивает мгновенный перевод средств. При этом их траты возможны только при выполнении установленных условий. Это способствует исключению из процесса расчетов посредников, а также снижению коррупционных рисков.
Трансграничные платежи внутри сервиса ЦБ РФ не требуют участия иностранных банков. Нет необходимости в использовании системы SWIFT. Зарубежным контрагентам потребуется только зарегистрировать кошельки на площадке российского регулятора. Это сводит к минимуму риски применения вторичных санкций. Обеспечиваются условия заключения прямых сделок с контрагентами дружественных юрисдикций. Сокращается время расчетов.
Для торговых предприятий преимущество заключается в упрощении процедуры приема платежей. Покупателю потребуется отсканировать стикер на кассе и выбрать вариант проведения операции с помощью СБП или цифрового кошелька. Банкам данный код будет предоставлен бесплатно. Бизнесу обеспечиваются возможности экономии средств, благодаря отсутствию необходимости в интеграции и использовании терминалов.
Внимание! Внедрение системы цифрового рубля способствует защите сбережений граждан. Деньги будут храниться на платформе Центрального банка. Это обеспечивает им надежную защиту и исключает риски утраты средств по причине банкротства обслуживающего финансового учреждения. Цифровой рубль, по своей сути, является безрисковой электронной валютой.
При этом новый инструмент не лишен недостатков. Любое движение денежных средств будет отслеживаться Центральным банком. Наличие постоянного контроля может создавать дискомфорт для некоторых граждан.
Нужно учитывать также риски хакерских атак. Платформа является централизованной. В случае взлома в зоне риска окажутся миллионы кошельков.
При использовании новой системы не исключена вероятность возникновения сбоев. Восстановление баланса цифровых кошельков может занять много времени.
Согласно заявлению Центрального банка, цифровой рубль не является заменой других форм денег. Он выступает в качестве дополнения к ним. Россияне смогут переводить цифровые деньги на банковские счета и карты, а затем обналичивать их. Таким образом обеспечивается равноправие всех форм денежных средств.
Почему коммерческие банки выступают против внедрения цифрового рубля
Программа ЦБ РФ направлена на обеспечение удобства финансовых расчетов для населения, которые заключаются в мгновенных переводах без начисления комиссии, отсутствии зависимости от банковских тарифов, возможности управления средствами через приложение любого финансового учреждения. При этом российские кредитные организации оказывают сопротивление внедрению цифрового рубля. При использовании новой системы расчетов банки утратят часть дохода. Перестанут начисляться комиссии за денежные переводы и эквайринг.