Что такое исламский банкинг и почему в России тестируется проект по его запуску
Исламский банкинг — это вид банковской деятельности, предусматривающий работу по обслуживанию клиентов в соответствие с правилами шариата. Он связан с рядом запретов:
- Проценты. Данный вид заработка запрещен исламом. Это касается процентов и по вкладам, и по кредитам. В шариате предусмотрен термин «риба». Он означает незаконный прирост капитала. Как правило, данный термин используется при передаче средств во временное пользование.
- Некоторые виды деятельности. Исламский банкинг запрещает вкладывать средства в определенные направления бизнеса. Например, не допускается производство алкоголя, оружия, табачных изделий, свинины и торговля данными товарами. Запрет распространяется также на предоставление услуг в сфере азартных игр и лотерейных розыгрышей.
- Сделки с высоким уровнем риска и спекулятивные инструменты. В перечень запрещенных включены, например, опционы, форварды и др.
Экономика стран Ближнего Востока и Азии стремительно развивается. Растет и количество приверженцев ислама. Поэтому этика приобретает все большее значение на рынке финансов.
Роль исламского банкинга в России также возрастает. По мнению экспертов, данное направление открывает доступ к отечественному рынку финансовых услуг для лиц, которые не рассматривают варианты использования стандартного банковского обслуживания в силу своих религиозных и этических принципов.
Внимание! ЦБ РФ ввел в действие пилотный проект исламского банкинга с 1 января 2023 года. Тестирование проводится на территориях Чечни, Дагестана, Башкортостана и Татарстана. По истечении года срок действия проекта был продлен. Практика распространилась на территории всей России.
Принципы исламского банкинга
Банки, работающие в соответствие с нормами шариата, получают прибыль от инвестиций. Они предоставляют услуги лизинга, долевого финансирования, открывают возможности для покупки товаров в рассрочку. Исламскому банкингу в наибольшей степени соответствует понятие проектного инвестирования. Финансовое учреждение выдает средства компании и разделяет с ней риски.
Внимание! Суть мусульманской этики заключается в разделении финансовых рисков между всеми сторонами заключаемых сделок.
Если одна сторона договора получает прибыль, сумма делится между всеми участниками финансовых отношений в заранее согласованных пропорциях. Это касается и убытков. Риски не возлагаются полностью на одного участника сделки, поэтому заинтересованными являются все стороны. Это способствует стабильности финансовых учреждений в периоды кризисов.
Решающее значение имеют взгляды религиозных наставников. Банки могут действовать только в том случае, если получили разрешение совета муфтиев и ученых, разъясняющих суть исламского права.
Ипотека
Виды ипотеки различаются по способу финансирования:
- Иджара. Это сделка на предоставление недвижимости в аренду с возможностью последующего выкупа. Размер платежей пересматривается ежегодно. Он может меняться в соответствие со средним показателем цен на рынке. Арендатору предоставляется возможность выкупить недвижимость в любой момент по балансовой стоимости.
- Мурабаха. Банк приобретает объект, затем продает его с небольшой наценкой. Расчеты производятся частями. Размер наценки должен иметь обоснование, которые указывается в договоре. Внести изменения в условия можно только по согласию всех сторон сделки.
- Мушарака. Кредитор и покупатель недвижимости разделяют право собственности на объект между собой. Как правило, банк предоставляет свою долю жилья в пользование клиенту. Последний может выкупить ее. Расчеты производятся частями. Стоимость аренды уменьшается по мере сокращения доли, принадлежащей кредитору.
Перечисленные наименования экономических отношений применяются в исламском праве и в сфере партнерских инвестиций.
Инвестиции
Исламское право предусматривает ограничения в сфере биржевой торговли. Например, запрет распространяется на заключение спекулятивных сделок с фьючерсами.
Инвесторы, соблюдающие правила ислама, участвуют в биржевых торгах, но придерживаются этических норм. Они инвестируют в индексы, в состав которых входят ценные бумаги компаний, работающих по правилам шариата. Это предприятия, которые не осуществляют деятельность в запретных сферах.
Кредитование
Вместо классических услуг кредитования в исламском банкинге применяются схемы двойной купли-продажи. Наценка согласовывается между обеими сторонами и имеет четкое обоснование. Если требуется финансирование коммерческих проектов, предоставляются услуги партнерских инвестиций. Доходы и убытки делятся между обеими сторонами договора.
Для получения банковских услуг клиент приходит в отделение финансового учреждения с документами, указывающими на его благонадежность, и подает заявку на получение средств. Если деньги планируется направить на покупку каких-либо товаров для личного пользования, включая недвижимость и автомобили, сделка проводится как двойная купля-продажа. Если финансирование необходимо для развития бизнес-проекта, клиент должен предоставить банку письменное обоснование и план развития. Совет финансового учреждения оценивает потенциальную выгоду и риски и принимает решение о предоставлении средств или об отказе в удовлетворении заявки. В первом случае клиенту предлагаются условия партнерских отношений.
Реализация исламского банкинга в современных условиях
Негативным фактором, препятствующим распространению исламского банкинга в России, является местное законодательство. Услуги, предоставляемые в соответствие с нормами шариата, в РФ рассматриваются как коммерческая деятельность. Российское законодательство запрещает банкам заниматься производством товаров, страхованием и торговлей.
Исламская ипотека на вторичном рынке жилой недвижимости тестируется учреждением «Ак Барс Банк». Средства предоставляются через посредника. Клиент подает заявку в банк. Заемные средства получает торговый дом. Он выкупает объект у продавца, а затем продает его клиенту с наценкой. Сделка закрепляется договором купли-продажи. Покупатель недвижимости производит расчеты с посредником. В данном случае нет факта нарушения как российского законодательства, так и правил шариата. Но участие посредника повышает стоимость недвижимости, делая ее неконкурентной относительно традиционных банковских ипотечных предложений в РФ.
Внимание! Продвижению исламского банкинга на территории России препятствует низкий уровень информативности. Данными услугами могут пользоваться не только граждане, следующие исламу, но и другие лица. Но это не способствует привлечению потребителей по причине отсутствия понимания принципов работы программы.
При этом исламская ипотека имеет определенные преимущества. К ним, в первую очередь, относятся фиксированный размер платежей, отсутствие требований по оформлению страхового полиса и длительный период рассрочки.
Исламские банки преимущественно располагаются на территориях государств Ближнего Востока, Персидского залива, Малайзии и Индонезии. Лидером данного направления среди немусульманских стран является Великобритания. Банки открывают специальные «исламские окна» для информированного обслуживания клиентов.
В СНГ лидером по предоставлению услуг в сфере исламского банкинга является Казахстан. Данное направление в обслуживании применяется также в Киргизии, Узбекистане и Таджикистане.