Самозапрет на оформление кредита: что это такое
За некоторым исключением, согласно п. 14 ст. 3 ФЗ № 218, гражданин может установить через Госуслуги самозапрет на кредиты для ограничения заключения с ним договоров на потребительские займы.
Такие запреты (ч. 2 ст. 5.1 ФЗ № 218) распространяются на оформление следующих кредитных договоров:
- В целом с кредиторами:
- только с МФО;
- только с банком;
- одновременно с МФО и банком.
- Исключительно удаленно:
- без личного посещения МФО;
- без личного посещения банка;
- без личного посещения одновременно МФО и банка.
Как объясняют представители Банка России, самозапрет на дистанционное оформление потребительского займа не распространяется на ситуации, когда заключение такого договора осуществляется при обслуживании гражданина представителем кредитной организации (банка) за пределами банковского офиса (приложение к письму ЦБ РФ от 10.03.2025 № 44-19/1810, п. 8).
ВНИМАНИЕ! Самозапрет на кредит через Госуслуги не распространяется на оформление потребительских займов с ипотечным обеспечением либо залоговым обеспечением автомобилем (ТС), а также основного образовательного займа с государственной поддержкой (ст. 5.1 ФЗ № 218).
Как разъясняют представители Банка России, положения о запрете также не распространяются на подписание договоров потребительских займов, обязательное условие оформления которых таково: для обеспечения кредита заемщик обязан предоставить залоговое имущество, находящееся в его собственности (авто либо недвижимость).
Также нужно учитывать, что правила об ипотеке недвижимости распространяются и на залог прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора ДДУ (приложение к письму ЦБ РФ от 05.03.2025 № 44-19/1691).
Примечание. В настоящем материале мы не рассматриваем возможность клиента обратиться в конкретное кредитное учреждение с заявлением об установлении ограничения на выполнение финансовых операций дистанционно (Положение ЦБ РФ от 30.01.2025 № 851-П, п. 8).
Порядок установления/снятия самозапрета на кредиты
Для установления либо снятия самозапрета на кредит, согласно ст. 5.1 ФЗ № 218, следует подать заявление:
- дистанционно, а именно на сайте Госуслуг, если гражданин зарегистрирован в ЕСИА;
- независимо от места жительства (пребывания) через МФЦ, но для этого должно быть соглашение взаимодействия бюро кредитных историй (БКИ) с подтвержденной квалификацией и уполномоченного МФЦ для заключения такого соглашения.
Заявления на запреты оформления кредитных договоров и последующее снятие таких запретов можно подавать одним из указанных выше способов в любое бюро кредитных историй, обладающие соответствующей подтвержденной квалификацией. Ограничения по количеству таких заявок отсутствуют, а сама процедура бесплатная (указания ЦБ РФ № 6839-У, № 6899-У, ФЗ № 218).
При подаче заявки на установление/снятие самозапрета на кредиты через МФЦ квалифицированное БКИ направляет гражданину и МФЦ оповещение о включении в кредитную историю (КИ) необходимых данных. Это уведомление размещается на сайте Госуслуг в личном кабинете заявителя.
Получить бумажный вариант такого уведомления можно при личном обращении в отделение МФЦ через три рабочих дня с момента получения многофункциональным центром заявления об установлении/снятии запрета.
Когда оформленный запрет (снятие) на оформление кредита становятся действующими
На основании положений ст. 5.1 ФЗ № 218 запрет на подписание договора кредитования вступает в силу на следующий день после внесения соответствующих данных в КИ.
Снятие запрета на кредит становится действительным на 2-й календарный день, следующий за днем внесения соответствующих сведений в КИ.
Последствия действий кредитных запретов, как о них узнают банки и МФО
Данные о запрете кредитования и снятии таких запретов отображаются в КИ, которая хранится непосредственно в квалифицированных БКИ (ч. 4.5 ст. 4 ФЗ № 218).
Банки и МФО до подписания с клиентом кредитного договора на потребительский кредит обязаны запрашивать в БКИ сведения о наличии действующего запрета (о снятом кредитном запрете). Если с момента получения ответа на запрос прошло более 30 календарных дней и договор кредитования не подписан, банк (МФО) должен направить повторный запрос в БКИ о получении обновленной информации.
Если кредитор, подавший запрос в БКИ, получит информацию о наличии действующего запрета на потребительский кредит, он откажет в оформлении такого кредита (ст. 7 ФЗ № 353, приложение к письму ЦБ РФ № 44-19/1691).
Представители Банка России отмечают (п. 11 приложения к письму № 44-19/1810): «Если кредитная организация получает в день подписания договора сведения о действующем запрете (в т. ч. по другой заявке клиента на кредит), она не имеет права подписывать договор, причем даже в том случае, если по предыдущему запросу действующий запрет отсутствовал, а после этого 30 дней еще не прошло».
Когда самозапрет на кредит считается действительным
Согласно ч. 4.7 ст. 7 ФЗ № 353 запрет на заключение кредитных договоров действителен, когда полученные сведения из квалифицированных БКИ отвечают хотя бы одному из следующих критериев:
- Минимум одна дата начала действия оформленного запрета на кредит совпадает с самой крайней датой начала действия снятия запрета или позже этой даты.
- Имеется минимум одна дата начала действия созданного запрета на кредит и нет даты начала действия снятия запрета.
По ч. 6 ст. 13 ФЗ № 353 кредитор не имеет права требовать от гражданина выполнения обязательств по потребительскому кредитному договору, если:
- он не запросил в БКИ данные о наличии действующего запрета (его снятия) на кредиты до подписания договора, а на тот момент фактически был кредитный запрет;
- кредитор заключил с гражданином кредитный договор, при этом получил ответ на запрос в БКИ о действующем запрете, который распространяется на подписанный договор.
Итоги
Чтобы защитить себя от мошенников, которые различными незаконными способами получают личные данные физических лиц и затем оформляют на них потребительские займы, можно оформить через МФЦ или Госуслуги самозапрет на получение кредитов. Это можно сделать дистанционно и бесплатно, подав соответствующую заявку. Если же возникнет ситуация, когда понадобится оформление кредитного договора, запрет можно снять, также подав заявку. При этом подавать заявления можно неограниченное количество раз.