Новости по пенсионной реформе. Государственный пенсионный план.

Question

Milka 27 октября 2019 21:23

Минфин и ЦБ раскрыли параметры новой накопительной пенсионной системы. В ближайшее время законопроект «О государственном пенсионном плане» (ГПП) вынесут на публичное обсуждение, а затем внесут в Госдуму. Эту систему переименовали уже не в первый раз. Ранее она называлась индивидуальный пенсионный капитал, потом — гарантированный пенсионный продукт. Но цель осталась прежней: дать гражданам возможность за счет добровольных личных взносов с зарплат в НПФ копить на будущую пенсию.

Участие в ГПП будет добровольным, а так как доверие к нашему государству подорвано еще со времен СССР, то стимулировать граждан копить в добровольном порядке на пенсию власти будут с помощью налоговых льгот.

Гражданин сможет не платить НДФЛ (13%) с доходов, которые добровольно перечислит на накопительную часть пенсии, но не более 6% от своего дохода. При желании на накопительную часть пенсии можно будет откладывать и большую сумму. Если она составит более 6% от дохода, то ее можно будет включить в уже существующий социальный налоговый вычет (до 120 тысяч рублей в год).

Также для стимулирования новой составляющей системы пенсионного обеспечения РФ предусмотрены льготы и для работодателей. Если работодатель решит софинансировать накопительную часть пенсии работника, то сможет вычесть эти расходы из базы по налогу на прибыль, но не более 6% от зарплаты сотрудника. Вычет будет увеличиваться на повышающий коэффициент: в первые шесть лет — 1,3, а затем — 1,6. Общая сумма вычета не может превышать 12% от расходов на оплату труда.

Граждане смогут перевести свои накопления в ГПП через работодателя, подписав с ним договор или лично через Единый портал государственных услуг. Воспользоваться возможностью смогут как наемные работники, так и самозанятые. Считается, что для самозанятых такой вариант накопить на пенсию будет особенно актуальным, потому что в настоящее время мало кто из них добровольно делает отчисления в ПФР.

Также планируется обеспечить граждан возможностью переводить свои средства по обязательному пенсионному страхованию (ОПС) в ГПП.

Взнос в ГПП человек определит сам и сможет менять его размер каждый месяц, а также приостанавливать его уплату. В течение шести месяцев после подачи заявления об участии в ГПП можно передумать и потребовать вернуть уплаченные взносы. Накопленная пенсия будет наследоваться и застрахована на сумму до 1,4 млн. рублей.

Данные денежные средства не просто так будут аккумулироваться в негосударственных пенсионных фондах. НПФ смогут сами без УК управлять деньгами людей, направленными на ГПП, но если у фонда нет аккредитации для работы в обязательной пенсионной системе, он должен будет ее получить. НПФ будут обязаны не реже чем раз в пять лет фиксировать сумму пенсионных взносов на счете участника ГПП. Она не может быть меньше суммы поступивших взносов и той, что была на дату последней фиксации.

Оператором системы станет Национальный расчетный депозитарий: он будет администрировать и контролировать денежные потоки. Его задача — минимизировать роль работодателя в расчете пенсии. НРД будет фиксировать все переводы между пенсионными фондами, через него будут проходить и выплаты накопительной пенсии.

Человек сможет начать получать накопительную пенсию либо в момент наступления пенсионного возраста, либо по истечении 30 лет с даты начала уплаты первого пенсионного взноса по ГПП. Это будет зависеть от того, какой срок наступит раньше. При этом пенсионная выплата по ГПП будет ежегодно подлежать индексации на уровень инфляции.

Вот так вот. На первый взгляд идея неплоха, особенно интересно с НДФЛ получилось. Но что-то мне подсказывает, что это очередной провал. Нет у меня доверия к этой системе. А у вас????

Ответить

Leader 27 октября 2019 21:51

Постоянная ссылка #

Как раз зашел «выкинуть» эту тему на форум, но, Milka, вы меня опередили. Поэтому дополню ваше описание. Сегодня пару часов читал мнения экономистов. Меня очень интересует тема пенсий, хоть мне на пенсию и не скоро. Тут в этой новой системе остался нерешенным ряд важнейших моментов. Возможно, это еще исправят, потому что пока закон о государственном пенсионном плане не подписан. Но с трудом могу это представить. Приведу некоторые мнения по поводу этой новой системы, с которыми я не могу не согласиться.

По мнению аналитиков, сравнивать новую российскую накопительную систему следует с американской системой страхования 401 (К) — по ней в США застрахованы более 70 млн. человек. Так вот, у 401 (К) огромное преимущество: работник может сам у себя из накопленных средств занять — без процентов, в крайних ситуациях. Это — банкротство или болезнь, выходящая за рамки страховки, ипотека, образование детей. Но главное: системы типа 401 (К) так популярны, потому что в США прогрессивное налогообложение. Американец вправе заслать по 401 (К) на пенсионное страхование 21 тысячу долларов в год (налог с этих денег не взимается). Это часто та сумма, которая отделяет работника от перехода на повышенный норматив прогрессивного налога. Плюс — в Америке пенсионные накопления гарантируются законом о страховании банковских вкладов на солидные 250 тысяч долларов.

В нашем ГПП ничего подобного нет и не будет. Зато со стороны граждан есть огромное недоверие к любой накопительной пенсионной системе, тут вы, Milka, абсолютно правы. Это значит, что голубая мечта государства — переложить обязанности по пенсионному обеспечению на плечи самих граждан — вряд ли осуществится.

Новая система вызывает много вопросов.

Во-первых, она основана на добровольном страховании накопительного типа. При этом остается совершенно не понятно, на каких условиях будут переводиться в ГПП «замороженные» средства граждан, сделанные по обязательному страхованию накопительного типа в период с 2002 по 2014 годы. Хотелось бы знать, какие у НПФ результаты инвестирования этих средств за 18 лет (после 2014 года взносы в систему не делались, но деньги по-прежнему инвестировались)? Знать данные не по конкретному гражданину (НПФ сейчас предоставляют такую информацию только лично каждому, по его запросу), а картину в целом. Потому что сейчас об этих результатах вообще ничего не известно. Поэтому прежде чем вносить новые поправки в пенсионное законодательство, нужно было провести общегосударственный аудит работы прежней системы обязательного накопительного пенсионного страхования. В начале нулевых, помнится, планировалось, что к 2015 году в этой системе будет 10−15 трлн. рублей. Сейчас, если исходить из имеющихся данных, — лишь около 3 трлн. рублей. Кстати, в рамках ОПС гарантировалась сохранность взносов без ограничений, а вот на инвестиционный доход гарантии не распространялись вовсе. Поэтому НПФ могли эти деньги запросто «потерять». Получалось — откладывать на старость на счет в банке выгоднее. Банки хотя бы платили депозитный процент.

Во-вторых, ГПП предусматривает расширенные налоговые льготы. Вроде как это делает систему выгодной для работников. Однако в ГПП четко сказано одно: отчисления гарантируются в сумме 1,4 млн. рублей. Причем, не только взносов, но и инвестиционного дохода. На самом деле, это очень мало. Если, допустим, речь идет об инвестиционной доходности 6%, то доход с 1,4 миллиона рублей — это 7 тысяч рублей в месяц. На первый взгляд, с учетом, что средняя пенсия на начало 2019 года составляла 14 400 рублей — не так уж мало. Но загвоздка в том, что этот доход работник получит через 20−30 лет. И тогда 7 тысяч рублей, как принято говорить, будут совсем другими деньгами.

Еще очевидный минус — в ГПП нет обязательности участия работодателя. Это очень хорошо, что с взносов работодателя снимается налог на прибыль. Но вот собственные взносы застрахованного, насколько можно судить, освобождаются только от НДФЛ (13%), но не от социальных взносов (30%).По-хорошему, пусть бы и 30% социальных взносов уходили на счет работника в НПФ, как часть взноса работодателя. Тогда бы получалось так: ты перечисляешь в НПФ 1 рубль — работодатель добавляет 43 копейки. Это уже интересно. А в предлагаемом варианте на 1 рубль работника прибавка от работодателя всего 13 копеек. Тут все просто: 43 копейки — это стимул. А 13 копеек — не стимул.

В данном случае отрицательно работает наша плоская шкала налогообложения. Ведь как происходит в Америке, если работник участвует в 401 (К)? Он перечисляет деньги на пенсионный счет — и остается на низкой ставке подоходного налога.

Например, у американца поперла карьера — он начал зарабатывать 100 тысяч долларов в год. Но одновременно у него должна повысится ставка НДФЛ. Но он берет, и 21 тысячу, положенную по закону, отгоняет на 401 (К). У него теперь доход не 100 тысяч, а 79 тысяч. И ставка НДФЛ не 25%, а всего 20%.

На деле, складывается впечатление, что НПФ настаивали через лоббистов в правительстве, чтобы был какой-то источник средств в новой накопительной системе. По доступу к бюджетным средствам фонды не договорились. И вот им сунули «на отвали» схему с ГПП.

Власти явно хотят сделать новую накопительную систему массовой. Но экономисты и аналитики очень сильно в этом сомневаются. Если люди не знают, что происходило в прежней накопительной системе — а системы очень похожи — они не пойдут в новую, непонятную систему. В свое время власти констатировали, что доход в обязательной накопительной пенсионной системе был ниже уровня инфляции. А как будет в новой системе?

В 2002 году в стране было более 200 НПФ, и от них осталось всего 40. А как будет теперь? Сколько, грубо говоря, украли НПФ за 2002−2019 годы?

Пока на эти вопросы нет ответов, граждане вряд ли будут доверять накопительным пенсионным системам.

Ответить

Гражданин Россиянин 27 октября 2019 22:34

Постоянная ссылка #

Доверие к НПФ действительно подорвано, и вернуть веру россиян в накопительную систему достаточно проблематично. Многие НПФ приказали долго жить. Я сам помню, как граждане получали «письма счастья», в которых говорилось, сколько у них накапало пенсионных накоплений. Люди всерьез рассчитывали, что впереди у них — обеспеченная старость. И вдруг оказалось, что ничего этого нет и не предвидится. Если честно: я не полагаюсь ни на государство, ни на негосударственные пенсионные фонды, которые обещают обеспечить мою старость. Лучше, я считаю, готовить «подушку безопасности» самостоятельно, чем я усиленно занимаюсь в последние годы, вкладывая заработанные деньги в недвижимость под сдачу. Надеюсь, что я выбрал правильный вектор.

Ответить

Арона 9 ноября 2019 23:26

Постоянная ссылка #

В России три беды : дураки, дороги и пенсионная реформа правительства. По-моему, в эту идею с накопительной пенсией, не верит никто (ни население, ни эксперты, ни даже сами депутаты).

Ответить

olkos2002 28 октября 2019 04:05

Постоянная ссылка #

Я вообще считаю все эти негосударственные фонды - официально разрешенным лохотроном. Гражданин кому-то там, доверяет сберечь собственные средства на собственную старость. И при нашей инфляции и зависимости от разных валют, на этот крючок еще может кто-то клюнуть? Если честно, я удивляюсь, что кто-то еще вкладывается в НПФ. Лично меня родное государство не единожды обокрало, и продолжает это делать. Как я могу поверить частной накопительной системе, рожденной в таком государстве.

Это как я, когда-то приобрела на ваучер частичку гостиницы "Космос". Гостиница процветает, а акционерам предлагают продать акции за копейки. Ни о каких дивидентах я еще ни разу не слышала, хотя у меня там 40 акций.

Мне кажется, что во главе всех этих фондов и акционерных предприятий стоят слуги нашего народа разного уровня, привыкшие очищать наши карманы. И, даже если на бумаге, это иные лица, то тут, как говориться, не верь глазам своим.

Ответить

Светляк 28 октября 2019 08:06

Постоянная ссылка #

В прошлом, я ежемесячно перечислила деньги в НПФ, мой работодатель добавлял аналогичную сумму на мой счет в НПФ (был установлен лимит – определённый процент от оклада). По условиям договора забрать эти деньги с НПФ я могла только при увольнении. За несколько лет работы накопилась приличная сумма, которую я и забрала после увольнения. Правда, помучалась с НДФЛ. А еще я туда перевела накопительную часть пенсии свою и супруга. А вот здесь начинается веселье. Супруг написал заявление, которое менеджер забрал и потерял, а потом через полгода накопительную часть пенсии все же удалось там найти((. И даже сначала были какие то проценты от инвестиций. А потом этот НПФ переименовался, ликвидировался и т.д. и т.п. Так что я даже терпеть не знаю где наши накопительные части.

Ответить

Сергей экономист Эксперт НН 28 октября 2019 08:23

Постоянная ссылка #

Светляк аналогично фонды уже 3 переименовывали и у меня и у жены. Ориентируюсь теперь только на смс и письма которые раз в год от них приходят. Но особого прироста от активных инвестиций как-то не замечаю. В год прирастает где-то тысяч 8-9 на 200 тыс. денег)))).

Ответить

olkos2002 28 октября 2019 08:38

Постоянная ссылка #

Вот-вот, бизнес по-русски. Главное, показать что прибыль есть, хоть и минимальная, или вовремя и правильно смыться. А главное, это позволяют законы.

Вот в какой сфере нужна прозрачность по-максимуму (онлайн всякие приспособления), но, выгоднее слугам народа, чтобы тут была тень на плетень. Как и в моей гостинице "Космос".

Вспомнила такой случай. Когда еще не было поголовно банковских карт, пришло радостное письмо, что мне положены дивиденты. Сумма небольшая, но хоть что-то, шерсти клок. Но, мелким шрифтом было написано, что перевод денег Почтой России производится наложенным платежом, то есть за мой счет. Ниже написана ориентировочная сумма за перевод, которая отличалась от дивидентов менее, чем на 10%. Да, живу я далеко от Москвы, и решила их не получать. Думаю, пусть копятся. Больше подобного предложения не поступало.

Ответить

Fazer 31 октября 2019 18:02

Постоянная ссылка #

По моему мнению, вряд ли будет массовое участие. Хорошо, что это добровольно, а не автоматическая подписка, не полупринудительно.

Кроме отсутствия денег и сомнительной привлекательности продукта, есть еще фактор отсутствия доверия или его низкий уровень, о котором выше форумчане писали Тем более что надо доверить свои деньги на десятилетия. А это 30 лет накоплений и 20 лет получения пенсии. Есть ли какие-то институты, которым можно так доверить? Разве что Пенсионный фонд, просто потому что он принудительный))). И то в последнее время даже ему люди уже не доверяют. НПФ точно не вызовут доверия у простых обывателей. Доверие завоевывается долгими годами последовательной, правдивой, честной и успешной работы. Конечно, если ГПП заработает, и будут отдельные участники, хорошая доходность, начнутся выплаты приличных пенсий, то возможно, через какое-то время доверие начнет восстанавливаться. Но пока предпосылки для этого не очень просматриваются, если честно

Ответить

olkos2002 1 ноября 2019 07:08

Постоянная ссылка #

Исходя из данных опроса, которые я разместила здесь: https://nalog-nalog.ru/forum/dlya-fizicheskih-lic/22-grazhdan-ne-znayut-na-chto-budut-zhit-na-pensii/, большинству просто нечего откладывать на старость, тем более вкладывать в какие-то сомнительные фонды.

Думаю, что если бы Пенсионный фонд не был принудительным, то и туда не слишком-то лились бы деньги народонаселения. Многие рассуждают так, что жить надо сейчас, и деньги тратить сейчас. Доживешь ли ты до пенсии еще не известно, а денежки тю-тю, достались третьим лицам.

Ответить