Меня, как обладателя ипотеки, очень интересует снижение ключевой ставки. Так как вслед за ней многие банки начинают снижать ставки по кредитам, в том числе по ипотечным. Нашла материал по теме для желающих обсудить выгодность рефинансирования.
Ипотечные ставки падают уже полгода и, судя по всему, продолжат. Сейчас можно найти кредит на новостройку от 9%, а для семей с двумя детьми (если один родился не позже 2018-го) – от 4,65%. Для сравнения, в 2015-м ипотеку могли выдавать под 14,5%. Самое время подумать о рефинансировании кредита. Что для этого нужно, рассказывают в компании «Метриум».
В чем выгода для банка?
Пересматривать ставки по заявлениям собственных клиентов российские банки начали пару лет назад. В 2017 году такую программу запустил Сбербанк: заемщики могли снизить ипотечную ставку до 9,5%, не переходя в другой банк. Программа просуществовала чуть более года и завершилась в сентябре 2018 года, накануне повышения ключевой ставки ЦБ.
А вот рестуктурировать ипотеку сторонним заемщикам банки готовы практически всегда – ради того, чтобы получить новых клиентов и нарастить объемы кредитов.
Когда рефинансирование имеет смысл?
• Перекредитование имеет смысл, если новая ставка будет хотя бы на 2–2,5% ниже той, по которой вы сейчас платите кредит.
Дело в том, что при переходе в другой банк придется заплатить за оценку жилья, изменение договора страхования и т. п. В совокупности расходы на реструктуризацию долга в другом банке могут достигать 35–50 тысяч рублей.
Часто банки указывают ставку с учетом оформления страхования жизни и здоровья. Если отказаться от страхования, ставка перекредитования повышается: надбавка может достигать 1%. Например, у Сбербанка, по информации на сайте, ставка со страхованием – 9,5%, без страхования – 10,5%.
• Важно оценить (посмотрите график платежей или спросите у специалистов банка), какая сумма процентов осталась к выплате по вашему займу. Чаще всего ипотеку выдают с аннуитетными платежами. Это значит, что в первую половину срока вы выплачиваете банку начисленные проценты и лишь затем уменьшаете «тело» ипотеки. Так что, если вы купили квартиру несколько лет назад, остаток процентов небольшой или вы уже гасите тело кредита, то перекредитование под меньший процент может быть невыгодно. По сути, новый кредит лишь добавит новые проценты к ипотеке.
Какие минусы?
Вы потратите довольно много времени
Перекредитование – это, по сути, новый кредит на погашение старого. Чтобы кредит одобрили, нужно потратить время на сбор документов, заявления, рассмотрения со стороны банка... Сейчас процесс рефинансирования может занимать до двух месяцев.
Оформление стоит денег
Суммарные затраты на рефинансирование могут составить 35–50 тысяч рублей. Плюс в период переоформления квартиры как залогового актива из одного банка в другой могут действовать повышенные проценты, так как кредит для нового банка в эти несколько недель является необеспеченным. Для того чтобы сократить этот срок, начинайте собирать бумаги еще на этапе подачи заявки на перекредитование.
Какие документы нужны?
Банк запросит у вас:
• паспорт,
• СНИЛС либо другой второй документ (ИНН, водительское удостоверение),
• копию трудовой книжки,
• справку о доходах (2-НДФЛ).
Плюс, если вы переходите в другой банк:
• кредитный договор со старым банком,
• график платежей,
• справка об остатке задолженности.
Банк обращает внимание на просрочки по платежам или задолженности – если они были, заявку могут не одобрить.