Каковы правила оформления страховки при получении кредита
Правила кредитования для граждан, включая предоставление сопутствующих услуг, установлены Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Возможность страхования займа упоминается в п. 3 ч. 4 ст. 6, где говорится, что полная стоимость кредита может включать страховку как дополнительную услугу. Для кредиторов допускается делать страховку и согласие на нее со стороны заемщика частью кредитных условий, если это не влияет на условие по общей сумме займа.
Заявление при оформлении кредита, которое составляется по форме, установленной кредитором, должно содержать согласие заемщика на страховку и другие дополнительные услуги, если таковые имеются. При этом указывается их стоимость. Также закон допускает отказ от страховки, обязывая кредитора обеспечить свободный и добровольный выбор заемщика (п. 2. ст. 7 ФЗ № 353).
Фактической целью кредитного страхования со стороны кредитора является покрытие рисков от возможной полной или частичной неуплаты займа, а также утраты или повреждения имущества, выступающего в качестве залога. В то же время страхование не является обязательным, если оно представлено в договоре, а не вытекает из закона (ч. 4 ст. 935 ГК РФ). Если заемщик, пользуясь своим законным правом, отказывается страховать заем, кредитующая организация должна предложить ему альтернативный вариант без страховки, но при этом проценты по такому кредиту могут быть больше (п. 2.2 ст. 7 ФЗ № 353).
Что такое самозапрет на кредитЕдинственным видом займов, по которому страховка оформляется в обязательном порядке, является ипотечное кредитование (п. 1.1 ст. 343 ГК РФ), включая ситуации, когда в качестве залога выступает недвижимость. В этих случаях, ввиду обязательности страхования, банк имеет право самостоятельно оформить страховку, причем заемщику может быть предъявлено требование возместить понесенные при этом расходы. Учитывая большие объемы средств и особую степень ответственности, у заемщика есть право застраховать себя от возможного неисполнения своих обязательств (ст. 31 ФЗ № 102 «Об ипотеке»). Беря кредит на цели, не связанные с ипотекой, человек вправе отказаться от такой дополнительной услуги.
Как вернуть деньги за страховку по кредиту
В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (заемщик) имеет право в любой момент расторгнуть договор страхования. Если это происходит не по причине наступления страхового случая, деньги, уплаченные за страховку, не возвращаются.
Исключением из этого правила, когда все-таки можно вернуть страховку по кредиту, является так называемый период охлаждения. Согласно п. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ № 353 заемщик, даже согласившись первоначально на страховку и подписав договор, может от нее отказаться, как и от других дополнительных услуг, в течение 30 календарных дней. После того как взявший кредит человек обратится с соответствующим заявлением, кредитору дается семь рабочих дней, чтобы полностью вернуть уплаченные за страховку деньги (ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353).
Закон о потребительском кредите также дает заемщику право вернуть или досрочно выплатить заем (ст. 11). На принятие решения о возврате у него есть также 30 дней. В этом случае организация, выдавшая кредит, возвращает страховую премию в тот же срок, что и при отказе от одной страховки. Таким же образом можно вернуть и страховку по кредиту при досрочном погашении.
ВАЖНО! Эти правила не применяются для договоров об ипотечных кредитах. Об этом четко сказано в ч. 13 ст. 11 ФЗ № 353.
См. также наш материал по возврату премии по договору страхования.
С какими последствиями отказа от страховки по кредиту может столкнуться заемщик
Ситуации, при которых кредитополучатель отказывается от страховки до подписания договора или в период охлаждения, ясны. Он может рассмотреть альтернативное предложение, не требующее страхования, в зависимости от первоначальных условий, или же, взяв заем, поменять свой выбор в 30-дневный период и вернуть деньги за дополнительную услугу без всяких последствий.
Однако по прошествии периода охлаждения отказ от уплаты страховых взносов будет считаться невыполнением заемщиком своих обязательств. В этом случае кредитор, руководствуясь ч. 11, 12 ФЗ № 353, может:
- повысить процентную ставку до уровня схожего кредитного предложения без страховки, которое действовало на момент заключения договора;
- потребовать прекращения кредитного соглашения и возврата той суммы, которую заемщик не успел выплатить, включая полагающиеся проценты за срок, прошедший с момента подписания договора до его расторжения.
В обоих случаях кредитующая организация должна заблаговременно уведомить заемщика о принятом решении, а при разрыве договора дать ему разумный срок (не менее 30 дней) на возврат кредита.
Те же правила действуют при кредитовании с залогом в виде недвижимости, где страхование является строго обязательным. Кредитор может повысить ставку или потребовать вернуть заем, на что заемщику дается один месяц. Если в этот срок кредит не будет возвращен, кредитодатель может инициировать взыскание предоставленного в залог имущества.
Итоги
Вернуть страховку по кредиту — законное право заемщика. Самый простой и гарантированный способ — воспользоваться 30-дневным периодом охлаждения. Подача заявления в этот срок позволит вам вернуть почти всю уплаченную сумму без каких-либо негативных последствий для кредитного договора, кроме возможного повышения ставки, о котором банк должен был предупредить изначально.
Задаваясь вопросом «можно ли вернуть деньги за страховку кредита», важно помнить, что перед подписанием кредитных документов необходимо внимательно изучить все условия и знать свои права. Если банк настаивает на страховке как на обязательном условии, это повод обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или Центральный банк РФ.