Наш телеграм-канал

Как получить максимальную выплату по ОСАГО

Как получить выплату по ОСАГО — этот вопрос интересует любого пострадавшего в дорожно-транспортном происшествии. В статье мы расскажем, кто может претендовать на возмещение по ОСАГО, как определить размер выплат и в каком порядке производится выплата страховки при ДТП.
Вам помогут документы и бланки:
1. Претензия по ОСАГО на несогласие с размером выплаты 2. Претензия по ОСАГО в связи с просрочкой выплаты 3. Претензия по ОСАГО в связи с отказом в выплате

Страховые выплаты по ОСАГО

ОСАГО — это договор обязательного страхования гражданской ответственности водителей, который позволяет компенсировать ущерб, нанесенный водителем другим участниками дорожного движения и (или) их транспортным средствам.

Выплаты по ОСАГО положены за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автомобиля, на который оформлен договор, и только в ситуации, когда ДТП произошло на территории России.

Если застрахованный автомобилист станет виновником ДТП, то его страховая компания выплатит денежную компенсацию за ремонт автомобиля потерпевшего или же проведет ремонт в пределах определенной договором страховой суммы.

Законы о выплатах по ОСАГО

При решении вопросов, связанных с получением страховых выплат по полису ОСАГО в случае дорожно-транспортного происшествия, стороны должны руководствоваться следующими нормативными документами:

Значительное количество вопросов правоприменительной практики рассмотрены и разъяснены в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Что считается страховым случаем по договору ОСАГО

Страховой случай по договору ОСАГО — это дорожно-транспортное происшествие, в результате которого пострадали люди или их имущество. Событие (ДТП) признается страховым при одновременном соблюдении следующих условий:

Является ли бесконтактное ДТП страховым случаем?

Бесконтактное ДТП также можно отнести к страховому случаю по договору ОСАГО.

Бесконтактным ДТП называют ситуацию, когда непосредственного взаимодействия между автомобилями участников ДТП не происходит, но из-за их действий или из‑за помехи, созданной одним из них, транспортное средство второго участника получает повреждения или наносит ущерб другим людям. Водитель может спровоцировать бесконтактное ДТП, если он совершил резкий маневр, кого-то «подрезал» на дороге, резко затормозил без необходимости, не уступил дорогу и пр.

Однако следует отметить, что в нормативных документах нет определения понятия бесконтактного ДТП. Единственное упоминание о такой аварии есть в постановлении Пленума ВС РФ от 25.06.2019 № 20. В п. 20 постановления сказано, что водитель ТС, допустивший нарушение требований ПДД, которое стало причиной ДТП с участием других ТС, может быть привлечен к ответственности по ч. 2 ст. 12.27 КоАП РФ независимо от того, вступило ли управляемое им транспортное средство в механическое взаимодействие с другими ТС, физическими лицами или материальными объектами, при условии что виновник был осведомлен о факте ДТП, но умышленно оставил место аварии.

Если в таком ДТП был причинен вред здоровью или жизни человека, а виновник бесконтактного ДТП скрылся с места аварии или не имел страховки, то возмещение ущерба будет осуществляться за счет средств Российского союза автостраховщиков (РСА).

Кто имеет право на получение страхового возмещения

Получить страховку по ОСАГО могут лица, признанные потерпевшими при наступлении страхового случая (ДТП).

Потерпевшие — участники дорожно-транспортного происшествия, которым причинен вред: водитель транспортного средства, пассажир транспортного средства, пешеход. Они имеют право на возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью, а также их имуществу (п. 14 Постановления Пленума ВС РФ № 31).

Получает ли виновник ДТП выплаты по ОСАГО?

Виновник ДТП, то есть тот, кто устроил аварию, не имеет права претендовать на получение компенсации. Выплату получает только сторона, пострадавшая в этой аварии.

Однако если виновник одновременно является и потерпевшим, то выплаты производятся и в его отношении. Урегулирование страхового события в этом случае проходит по обычной процедуре: после оформления ДТП каждый участник заявляет о событии в свою страховую и ждет решения, но компенсация рассчитывается пропорционально количеству участников.

При ДТП с двумя участниками компенсация выплачивается поровну, то есть по 50% от суммы ущерба.

Для ДТП с тремя участниками сумма компенсации снизится на 33,3% для каждого, с четырьмя — на 25%, с пятью — на 20% и так далее.

Это условие действует, если у всех участников ДТП, есть ОСАГО и они обращаются в свою страховую по прямому возмещению убытков.

Виды страхового возмещения

В законодательстве об обязательном автостраховании указано, что в случае наступления страхового события страховое возмещение осуществляется одним из способов:

Безусловно, одним из самых животрепещущих вопросов у страхователей является вопрос, как получить выплату по ОСАГО деньгами.

Пошаговая инструкция о взыскании страхового возмещения по договору ОСАГО есть в системе «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа, получите его бесплатно на пробной основе.

Как получить выплату по ОСАГО деньгами

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если пострадавший автомобиль принадлежит юрлицу или зарегистрирован не в России, то собственник может самостоятельно выбирать между ремонтом и деньгами (п. 15 ст. 12 закона № 40-ФЗ).

В законе указаны случаи, когда страховое возмещение осуществляется в форме денежной выплаты (п. 16.1 ст. 12 закона № 40-ФЗ).

Страховая компания выплачивает деньги в случае:

Соглашение между пострадавшим и страховщиком

Можно получить выплату по ОСАГО деньгами, заключив соответствующее соглашение со страховой компанией. Такое соглашение должно иметь письменную форму, быть явным и недвусмысленным.

О достижении между страховщиком и потерпевшим соглашения о страховой выплате в денежной форме может свидетельствовать в том числе выбор потерпевшим в заявлении о страховом возмещении выплаты в наличной или безналичной форме, одобренный страховщиком путем перечисления страхового возмещения указанным в заявлении способом (п. 38 постановления Пленума ВС РФ № 31).

ВНИМАНИЕ! Если стороны подпишут соглашение, то в дальнейшем взыскать со страховщика разницу при выявленных в результате независимой экспертизы скрытых повреждениях не получится.

Как получить выплату по ОСАГО вместо ремонта

Закон позволяет гражданам получить денежную компенсацию вместо ремонта также и в случае, если страховая компания не может организовать ремонт пострадавшего автомобиля так, как того требует законодательство (п. 15.2 ст. 12 закона № 40-ФЗ).

Срок проведения ремонта

Срок проведения восстановительного ремонта установлен ч. 1 п. 15.2 ст. 12 закона № 40-ФЗ. Он не должен превышать 30 рабочих дней со дня представления потерпевшим транспортного средства на станцию технического обслуживания. Если СТО не успевает отремонтировать машину в установленный срок, то страховая компания может предложить ремонт в другой СТО.

Если автовладельца это не устраивает и он не согласен с предложением страховщика, то он может забрать деньги.

Территориальная доступность СТО

Как правило, страховые компании сотрудничают с несколькими станциями техобслуживания, и владелец автомобиля может выбрать ту, которая больше всего ему подходит по месту расположения.

Если ни один из предложенных страховой сервисов не находится ближе 50 км от места, где проживает потерпевший, то он может получить деньги взамен ремонта.

Требование по сохранению гарантийных обязательств производителя ТС

По закону автомобиль, которому меньше двух лет, страховщик должен отправить на ремонт в дилерский автосервис. Если страховая компания не предоставила такую возможность, автовладелец вправе требовать денежную компенсацию.

Как получить максимальную выплату по ОСАГО

Возмещение по страховке зависит от того, какая сумма требуется пострадавшему в ДТП для покрытия полученного ущерба, с учетом ограничений, установленных законом (п. 18 ст. 12 закона № 40-ФЗ).

Лимит возмещения в рамках договора ОСАГО регулируется законодательством. Максимальный размер компенсации по ОСАГО, которую может получить пострадавший в ДТП, зависит от вида ущерба (имуществу или здоровью потерпевшего) и от способа оформления дорожно-транспортного происшествия.

Максимальная выплата за поврежденное имущество составляет 400 тыс. руб.

Выплаты за вред жизни и здоровью — 500 тыс. руб. на каждого пострадавшего, в том числе на пассажиров виновника, кроме самого виновника ДТП.

Если стороны оформляли ДТП без вызова сотрудников ГИБДД (составляли европротокол) и не провели фотофиксацию, то компенсация составит не более 100 тыс. руб.

Если ущерб, причиненный транспортному средству потерпевшего, превышает сумму в 400 тыс. руб. или вред, причиненный здоровью потерпевшего, превышает сумму 500 тыс. руб., то указанные суммы возмещаются страховой компанией, а оставшаяся сумма ущерба должна быть возмещена виновником ДТП (ст. 7 закона № 40-ФЗ).

Пострадавший не сможет рассчитывать на возмещение вреда имуществу от страховой компании, когда у виновника происшествия нет ОСАГО либо его полис недействительный. В такой ситуации можно компенсировать только вред жизни и здоровью через Российский союз автостраховщиков (РСА) (п. 1«г» ст. 18 закона № 40-ФЗ).

Как рассчитать величину страхового возмещения

На размер выплаты влияют размер повреждений и стоимость ремонта (включая стоимость запчастей). Первое определяет экспертиза, а расчет стоимости ремонта делают по единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт, утв. Положением Центрального банка РФ от 04.03.2021 № 755-П.

Расходы, подлежащие возмещению при причинении вреда имуществу потерпевшего, включают в себя:

Кроме того, в расходы можно включить сумму ущерба, связанную с утратой (повреждением) имущества, перевозимого в транспортном средстве (п. 39 Постановления Пленума ВС РФ № 31).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если полученный ущерб превышает максимальный размер компенсации, то оставшуюся сумму пострадавшему придется взыскивать с виновной стороны (вероятнее всего, через суд).

Выплаты при полной гибели автомобиля

В случае полной гибели имущества потерпевшего страховое возмещение выплачивается в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков.

Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного автомобиля невозможен либо стоимость ремонта равна стоимости автомобиля на дату наступления страхового случая или превышает ее.

Максимальная сумма выплаты при полной гибели автомобиля не может превышать лимита компенсации по ОСАГО, то есть 400 тыс. руб.

Например, на момент ДТП средняя стоимость машины — 300 тыс. руб. В результате ДТП машина сильно пострадала, поэтому ремонт обойдется в 400 тыс. руб. Это выше, чем стоимость автомобиля, поэтому случай признают полной гибелью автомобиля и страховая выплатит возмещение деньгами. Если стоимость годных остатков этой машины — 50 тыс. руб., то страховая выплатит потерпевшему 300 000 − 50 000 = 250 000 руб.

Выплаты в случае нанесения ущерба здоровью

Максимальная компенсация, которую можно получить по ОСАГО за ущерб здоровью — 500 тыс. руб. Если пострадали несколько пассажиров, каждый из них может рассчитывать на компенсацию, также не имеет значения, кто именно пострадал в ДТП: водитель, пассажир или пешеход. Каждый пострадавший может получить компенсацию вплоть до максимальной.

Действующие правила определения компенсации вреда, нанесенного здоровью и жизни пострадавшего в ДТП, увязывают сумму выплаты с тяжестью ущерба (Постановление Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164). Сумма страхового возмещения рассчитывается путем умножения страховой суммы на нормативы, выраженные в процентах.

Размер компенсации зависит от тяжести травмы. За небольшие повреждения пострадавший может рассчитывать на компенсацию в размере 3–5% от полной страховой суммы. Компенсация при серьезных травмах достигает 50% и более вплоть до выплаты полной страховой суммы при самых сложных повреждениях и инвалидности.

По полису ОСАГО пострадавший может компенсировать не только вред здоровью из-за полученных травм. Можно запросить компенсацию за все фактически понесенные финансовые траты: покупку назначаемых в рамках лечения лекарств, оплату сиделки, расходы на санаторно-курортное лечение и пр.

Если из-за травм пострадавший долго не работает, он может получить возмещение в размере упущенного за период нетрудоспособности дохода. Если наступила инвалидность, страховая компания должна компенсировать в том числе и покупку необходимого спецтранспорта.

Если авария привела к смертельному исходу, выплачивается максимальная компенсация (п. 6, п. 7 ст. 12 закона № 40-ФЗ). Денежные средства распределяются следующим образом:

Как получить выплату по ОСАГО после ДТП

Может ли страхователь получить выплату по ОСАГО в своей страховой. Да, может. Требование о возмещении вреда, причиненного имуществу, пострадавший может предъявить как в свою страховую (прямое возмещение убытков), так и в страховую виновного лица.

Для того чтобы страхователь мог предъявить требование в свою страховую компанию, необходимо наличие одновременно следующих условий (п. 1 ст. 1, п. 1 ст. 14.1 закона № 40-ФЗ):

Во всех остальных случаях требование о возмещении вреда, причиненного имуществу, предъявляется страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред.

Если ответственными за вред признаны несколько участников ДТП, то пострадавший вправе обратиться за получением выплаты ко всем страховщикам, а они осуществляют страховую выплату солидарно (п. 9.1 ст. 12 закона № 40-ФЗ; п. 47 Постановления Пленума ВС РФ № 31).

Порядок взаимодействия со страховщиком, состав и сроки представления документов, сроки страхового возмещения аналогичны для обоих вышеназванных случаев.

Порядок получения выплаты по ОСАГО

Для получения выплат пострадавший должен придерживаться определенного порядка. Порядок получения страховой выплаты по ОСАГО включает в себя несколько этапов.

  1. Уведомление о ДТП страховой компании.
  2. Оформление ДТП.
  3. Подготовка документов и подача заявления на получение возмещения (в течение 5 рабочих дней после ДТП).
  4. Предоставление пострадавшего автомобиля для осмотра и экспертизы (в течение 5 дней с момента предоставления документов).
  1. Получение решения о выплате или отказе в выплате страховки. При наличии объективных причин для отказа в выплате страховая компания в двадцатидневный срок отправит заявителю соответствующее уведомление.

Остановимся подробнее на этих этапах.

Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

В п. 3.2 и п. 3.3 Правил страхования указано, что в случае аварии водители — участники аварии обязаны:

  1. Уведомить свою страховую компанию о наступлении страхового случая (п. 3.3 Правил страхования). Форма извещения установлена Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П (Приложение № 5).
  2. Сообщить другим участникам ДТП, намеревающимся предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре ОСАГО, в том числе уникальный номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика (п. 3.2 Правил страхования).

Оформление ДТП

Дорожно-транспортное происшествие оформляется в зависимости от его сложности и наличия пострадавших одним из способов:

Большинство страховых компаний предлагают оформить ДТП в своем приложении онлайн. Там можно прикрепить необходимые документы и сделать фото и видео повреждений.

Упрощенное оформление ДТП

Оформить ДТП самостоятельно, без участия сотрудников полиции можно только при одновременном соблюдении следующих условий (п. 1, п. 6 ст. 11.1 закона № 40-ФЗ):

Сумма, которую могут выплатить по европротоколу, не может превышать установленного лимита в 400 тыс. руб. Но, если между участниками остались разногласия и данные о ДТП не зафиксированы с помощью технических средств контроля, компенсация будет не более 100 тыс. руб.

Европротокол можно заполнить на бумаге или в электронном виде, через портал «Госуслуги» (п. 2 ст. 11.1 закона № 40-ФЗ).

ДТП с вызовом сотрудников ГИБДД

Сотрудников ГИБДД необходимо вызвать, если в аварии пострадали люди или если был причинен большой ущерб автомобилю или имуществу, в том числе элементам дороги (фонарному столбу, дорожному ограждению).

Также без сотрудников ГИБДД не обойтись, если в ДТП участвовало более двух автомобилей или участники аварии не могут самостоятельно определить ее виновника. Сотрудник полиции понадобится также и в случае, если ДТП произошло без физического контакта между машинами.

Оформление ДТП с участием дорожной полиции также требует заполнения извещения о ДТП, в котором нужно указать для страховщика необходимую информацию о столкновении.

Какие документы надо подготовить

Чтобы получить возмещение, пострадавший должен собрать полный пакет документов. Во всех случаях необходимы следующие документы (п. 3.10 Правил страхования):

Если по факту ДТП было возбуждено уголовное дело, страховщику также могут понадобиться документы о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда (п. 4.18 Правил страхования).

Также необходимо подготовить дополнительные документы, которые зависят от вида причиненного вреда.

Причинение вреда имуществу потерпевшего (п. 4.13 Правил страхования):

Причинение вреда здоровью (п. 4.1 Правил страхования):

Порядок предоставления документов страховщику на оформление выплаты ОСАГО

Заявление и необходимые документы должны быть представлены страховщику не позднее 5 рабочих дней после ДТП. Их можно вручить или направить любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, например, по почте с уведомлением о вручении и описью вложения.

Направить заявление и документы (информацию) в виде электронных копий или электронных документов можно (абз. 1, 4 п. 26 ст. 12 закона № 40-ФЗ; п. 3.6(1) Правил страхования):

Предоставление автомобиля для осмотра страховщику после аварии

В срок не более пяти рабочих дней со дня поступления заявления и прилагаемых к нему документов страховщик проводит осмотр автомобиля и (или) организует независимую техническую экспертизу, если иной срок не согласован сторонами (п. 10 ст. 12 закона № 40-ФЗ; п. 3.11 Правил страхования).

Если автомобиль сильно поврежден и не может участвовать в дорожном движении, то осмотр и экспертиза проводятся по месту его нахождения, в пределах населенного пункта по месту жительства владельца автомобиля (п. 10 ст. 12 закона № 40-ФЗ).

По соглашению между потерпевшим и страховщиком осмотр может осуществляться страховщиком путем получения им от участников ДТП фото- и видеоматериалов в электронной форме (п. 10.1 ст. 12 закона № 40-ФЗ).

Если по результатам проведенного осмотра стороны договорились о размере страхового возмещения, и никто не настаивает на организации независимой технической экспертизы, то ее можно не проводить. Если согласие не достигнуто, страховщик обязан организовать указанную экспертизу (п. 12, п. 13 ст. 12 закона № 40-ФЗ).

Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество в установленный срок, то пострадавший вправе провести экспертизу самостоятельно. При решении вопроса о страховом возмещении страховщик должен будет использовать результаты этой экспертизы.

Порядок получения выплаты по ОСАГО

Если страховая компания подтверждает страховой случай и принимает положительное решение относительно выплаты, то страхователь должен согласовать форму компенсации (деньги или ремонт) и возместить свой ущерб.

Если стороны согласовали возмещение ущерба в форме денежной выплаты, то страховщик обязан произвести выплату в течение 20 календарных дней со дня принятия заявления. В случае необходимости этот срок может быть продлен, но не более чем на 20 календарных дней (п. 21 ст. 12 закона № 40-ФЗ, п. 4.22 Правил страхования).

Страховое возмещение выплачивается потерпевшему путем почтового перевода либо перечислением денег на его банковский счет.

За несоблюдение срока осуществления страховой выплаты страховщик платит неустойку в размере 1% за каждый день просрочки от надлежащего размера страхового возмещения по конкретному страховому случаю за вычетом страхового возмещения, произведенного страховщиком в добровольном порядке в установленные сроки.

За несоблюдение срока направления мотивированного отказа страховщик должен уплатить денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05% от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (п. 21 ст. 12 закона № 40-ФЗ).

О том, как получить прямое возмещение убытков по договору ОСАГО, рассказали эксперты системы «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к системе, получите пробный и переходите к рекомендациям. Это бесплатно.

Доверенность на получение страховой выплаты по ОСАГО

Если страхователь по каким-то причинам не может самостоятельно взаимодействовать со страховой компанией, то сделать это можно через представителя, оформив соответствующую доверенность.

Оформление доверенности в данном случае подчиняется стандартным правилам.

Если доверенность выдает юрлицо, то нет необходимости нотариально заверять документ. Если доверителем выступает физлицо, то доверенность заверяется у нотариуса. Хотя в законе нет указания на обязательное нотариальное заверение, большинство страховщиков требуют, чтобы доверенность была составлена и заверена специалистом. Кроме того, доверенность может быть заверена и иными способами, которые законодательно приравнены к нотариальным (ч. 2 ст. 185.1 ГК РФ).

В доверенности необходимо указать перечень прав, которыми наделяется доверенное лицо. Полномочия могут быть:

Что делать, если потерпевший не согласен с размером страховой выплаты

В случае несогласия с суммой страховой выплаты получатель выплаты прежде всего должен обратиться к страховщику с претензией. В ней необходимо подробно изложить все факты, с которыми не согласен заявитель, и аргументы относительно увеличения суммы компенсации. К претензии прикладываются копии документов, подтверждающих доводы страхователя.

Все подробности о досудебной претензии по ОСАГО в страховую компанию, включая образец такой претензии, мы рассказали в нашей статье.

Если страховая не удовлетворила претензию, нужно обращаться к финансовому уполномоченному (ст. 15 закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финуслуг»). Финансовые омбудсмены наделены полномочиями разрешения споров потребителей со страховыми компаниями с 2019 года. Они вправе назначить проведение независимой экспертизы. Если она подтвердит обоснованность требований страхователя, то компанию обяжут выплатить недостающие средства.

В случае отказа в удовлетворении требований заявитель получит мотивированный ответ. И если страхователь по-прежнему уверен, что страховая мало выплатила по ОСАГО, единственная возможность добиться справедливости — обратиться в суд.

Итоги

Таким образом, законодательство регламентирует максимальную сумму выплат по ОСАГО величиной в 500 тысяч рублей (при нанесении вреда здоровью) и в 400 тысяч рублей (при причинении ущерба транспортному средству).