Зачем нужна программа семейных инвестиций?
В течение нескольких последних лет деятельность правительства России направлена на стимулирование граждан страны к долгосрочному инвестированию. Таким образом государство планирует привлечь средства, хранящиеся у населения, в экономику. Ожидается, что размер инвестиций составит около 40 триллионов рублей. Для этого были разработаны такие инструменты, как ПДС и ИИС третьего типа. В 2025 году в действие вступило долевое страхование жизни. Последний продукт в настоящее время не успел приобрести большой популярности у населения.
Внимание! По результатам проведенных расчетов известно, что государство с помощью перечисленных инструментов привлекло инвестиции в объеме более 500 миллиардов рублей. Показатель выполнения плана на сегодняшний день составляет 1,3 %.
На долю ПДС приходится более 330 миллиардов рублей, ИИС-3 — более 183 миллиардов рублей, ДСЖ — около 2,1 миллиардов рублей. Но согласно статистике, объем пенсионных накоплений за аналогичный период снизился на 103 миллиарда рублей. Россияне переводят средства из НПФ в ПДС. Следовательно, около трети средств, участвующих в программе долгосрочных сбережений, являются результатом конвертации сформированной накопительной части пенсии.
На сегодняшний день работа над разработкой программы семейного инвестирования практически завершена. Проект находится на этапе согласования с Центральным банком. Планируется использовать в рамках новой программы существующие на сегодняшний день инструменты долгосрочного инвестирования. Проект ориентирован на формирование накоплений в пользу российских семей и детей.
Условия программы семейных инвестиций
Новый инструмент имеет ряд преимуществ. Предусмотрен повышенный налоговый вычет. Лимит составляет 1 миллион рублей в год. Каждый супруг может получить до 500 тысяч рублей. Если в семье один родитель, он имеет право на полную сумму — 1 миллион рублей.
Вычет будет действовать в отношении продукта детского страхования, ПДС для детей и ИИС с доверительным управлением. Совокупная величина возврата НДФЛ может составлять 130 – 150 тысяч рублей в год в расчете на семью. В то же время, инвесторы, участвующие в программе долгосрочных сбережений, могут рассчитывать на вычет в объеме до 400 тысяч рублей. Максимальная сумма возврата НДФЛ на одного человека составляет 52 – 60 тысяч рублей в год.
Инструменты долгосрочных инвестиций имеют целевое назначение. Они предусматривают определенные ограничения. Например, собственники счетов не могут снять средства до момента наступления определенных условий. В отличие от ИИС и ПИФов, семейные инвестиции предусматривают долгосрочное участие государства в программе. Это повышает уровень мотивации, но негативно отражается на гибкости стратегии.
Как и ПДС, семейные инвестиции предусматривают софинансирование государства. Участники программы долгосрочных сбережений могут рассчитывать на выплаты в размере до 36 тысяч рублей ежегодно при условии пополнения счета на сумму от 2 тысяч рублей в течение года. Государство увеличит размер внесенной суммы в два раза за счет средств из бюджета. Величина софинансирования не может превышать установленный лимит (36 тысяч рублей). Данный алгоритм применяется в отношении граждан, получающих доход в размере менее 80 тысяч рублей в год. Если совокупный годовой заработок составляет от 80 до 150 тысяч рублей, софинансирование осуществляется в соотношении 2:1. В таком случае для получения максимальной выплаты необходимо пополнить счет на 72 тысячи рублей в течение года. Если годовой доход превышает 150 тысяч рублей, государство производит доплату в соотношении 4:1. Для получения софинансирования в размере 36 тысяч рублей необходимо внести на счет 144 тысячи руб в течение года.
Внимание! Размер софинансирования по программе семейных инвестиций на сегодняшний день не определен. Величина выплат будет установлена в соответствие с возможностями бюджета.
Новая программа, по мнению специалистов финансовой сферы, способствует переходу граждан от индивидуального инвестирования к семейному.
Сроки планирования
Программа семейных инвестиций имеет большие шансы на успех. Такие преимущества, как повышенный налоговый вычет, возможность использования материнского капитала и наличие отдельного лимита для формирования детских накоплений могут стать причиной возникновения большого интереса со стороны населения к новому продукту.
При этом нужно учитывать консерватизм российских инвесторов. Он связан с отсутствием стабильности в экономической и политической сферах в течение последних 30 – 40 лет. Россияне не склонны незамедлительно приступать к использованию новых инструментов. На начальном этапе своего действия программа может стать поводом для размышлений о целесообразности участия в ней. Около 50 % российских семей могут позволить себе долгосрочные инвестиции.
Внимание! Спрос на семейные инвестиции во многом будет зависеть от уверенности граждан в безопасности программы. Многие семьи могут принять решения об участии в данном проекте по истечении двух-трех лет его успешного существования.
Нельзя рассчитывать, что все 50 % российских семей, которые могут позволить себе долгосрочные инвестиции, примут участие в новом проекте в ближайшие годы. Если программа зарекомендует себя в качестве надежного инструмента и будет функционировать без случаев возникновения неожиданных сложностей и сбоев, количество ее участников может существенно возрасти в перспективе 5 – 10 лет.
Эксперты убеждены, что большинство российских инвесторов не обладают навыками долгосрочного финансового планирования. Россияне не готовы вкладывать средства на срок более 3 – 5 лет. Особенно это касается семейных накоплений. Многие граждане предпочитают использовать для инвестиций привычные инструменты, такие как банковские депозиты.
Правовые аспекты семейных вложений
Основным преимуществом семейных инвестиций является наличие дополнительных возможностей по сравнению с ИИС. Важное значение для развития данного инструмента имеет правовая база. Например, граждан может интересовать вопрос о равноправии супругов при участии в программе. Необходимо также определить, каким образом могут повлиять семейные инвестиции на результаты бракоразводного процесса.
Предоставляя гражданам дополнительные льготы, государство имеет право установить некоторые требования. Но программа будет пользоваться спросом, если преференций будет больше, чем ограничений. В противном случае, вероятность возникновения интереса к новому продукту значительно снижается. Такого мнения придерживаются эксперты. Они уверены, что государство должно в данном вопросе прийти к компромиссу.
Внимание! Залогом успеха семейных инвестиций является доверие граждан к новой программе. Первоочередное значение в условиях экономической нестабильности имеет правовая защита. При ее отсутствии даже гарантии государства могут рассматриваться как условные.
Аналитики убеждены, что при условии стабильной реализации новый продукт способен закрепиться на российском рынке в качестве надежного инструмента для накоплений социальной направленности.