Как работает программа долгосрочных сбережений
ПДС представляет собой продукт для добровольного накопления и сбережения средств с участием государства. Капитал формируется за счет личных финансов граждан, но не только. Он увеличивается на сумму софинансирования и накопительной части пенсии, а также на доход от инвестиций. Программа разработана по инициативе правительства России Министерством финансов и ЦБ РФ.
Обязанностью регулятора является создание условий для формирования долгосрочных накоплений. Участникам достаточно делать добровольные взносы. НПФ инвестирует полученные средства в целях обеспечения доходности капиталовложений.
Государство софинансирует накопления граждан. Для этого используются средства из ФНБ и резервов СФР.
Внимание! Минимальный срок участия в ПДС составляет 15 лет.
Рассчитывать на финансовую помощь со стороны государства могут лица, зарегистрировавшие счета в период с 2024 по 2026 годы и осуществляющие взносы в размере не менее ₽2000 в год. Финансовая помощь предоставляется в течение 3 лет. Продление данного срока возможно по решению правительства России. Максимальная годовая сумма финансовой помощи составляет ₽36000.
Существует три формы софинансирования граждан со стороны государства в зависимости от уровня достатка:
- Если участник программы ежемесячно получает доход в размере не больше ₽80000, поддержка осуществляется по схеме 1:1. Следовательно, за каждый вложенный ₽1 можно получить ₽1 от государства. Для привлечения максимальной суммы необходимо внести ₽36000 в течение года.
- Если участник программы получает доход в размере от ₽80000 до ₽150000, поддержка осуществляется по схеме 1:2. К каждому вложенному ₽1 добавляется ₽0,5 от государства. Для привлечения максимальной суммы необходимо внести ₽72000 в течение года.
- Если доход участника программы превышает уровень ₽150000, поддержка осуществляется по схеме 1:4. К каждому вложенному ₽1 добавляется ₽0,25 от государства. Для привлечения максимальной суммы необходимо внести ₽144000 в течение года.
Кроме софинансирования участники ПДС получают от государства дополнительные гарантии:
- Страхование накоплений в пределах ₽2 800 000, в то время как банковские депозиты обеспечивают сохранность средств до ₽1 400 000.
- Право на налоговый вычет в сумме до ₽52000 за год при размере годовых взносов ₽400000 (показатель возврата составляет 13 %).
- Возможность вывода вложенных средств без утраты накопленного дохода до завершения срока действия договора при наступлении особых жизненных ситуаций, перечень которых определен законодательством. К ним относятся потеря кормильца и оплата дорогостоящего лечения. В других случаях досрочный вывод денег может стать причиной утраты части средств. Условия и ограничения указаны в договоре, заключенном с НПФ.
Право на получение выплат по ПДС предоставляется гражданам в возрасте от 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно при условии участия в программе не менее 15 лет. Средства могут поступать на счет получателя пожизненно или в течение определенного срока до 10 лет. Если размер выплат не достигает уровня 10 % прожиточного минимума, возможно единоразовое получение всей суммы.
Участие граждан в программе долгосрочных сбережений 2025
Участие граждан в ПДС осуществляется на добровольной основе. Оно не является обязательным. Для участия в программе необходимо заключить соответствующий договор с НПФ. Компании и граждане могут на законных основаниях использовать программу долгосрочных сбережений в интересах третьих лиц.
Внимание! Участие в ПДС обеспечивает гражданам возможность получения дополнительного дохода в будущем и использования сбережений в других целях, например, для оплаты дорогостоящего лечения.
Стать участником программы долгосрочных сбережений может любое лицо старше 18 лет. Предельный возрастной лимит законодательством не установлен. Обязательным условием является наличие российского гражданства. Участник ПДС может накапливать средства в пользу третьего лица, например, ребенка. Сбережения, сформированные с помощью данной программы, могут передаваться по наследству в полном объеме.
Участники ПДС вправе выбрать один или несколько НПФ. В обязанности последних входит управление полученным капиталом. Средства участников подлежат инвестированию. При выборе НПФ необходимо убедиться в наличии лицензии. Соответствующие данные публикуются на сайте ЦБ РФ. В настоящее время в России работает 37 НПФ с государственной лицензией.
После выбора подходящий организации необходимо заключить с ней договор и внести средства на счет. В качестве добровольного взноса можно использовать сумму накопленной части пенсии. Данной возможностью могут воспользоваться граждане, осуществлявшие трудовую деятельность в период с 2002 по 2014 годы. В это время из заработной платы сотрудников работодатели отчисляли 6 % на накопительную пенсию. В 2014 году данные средства были заморожены. Получить информацию о наличии и размере накопленной пенсии можно в отделении СФР или на официальном сайте службы.
Размер первоначального и последующих взносов, а также их периодичность определяются каждым участником самостоятельно. Количество договоров для заключения одним гражданином законодательством не ограничено.
Программа долгосрочных сбережений – условия и доходность инвестиций
Для инвестиций капитала клиентов НПФ используют преимущественно консервативные инструменты. Чаще всего средства вкладываются в ОФЗ, структурные и корпоративные российские облигации, другие ценные бумаги. Законом не установлен исчерпывающий перечень инструментов, которые могут быть использованы НПФ. Но в целях осуществления государственного регулирования все вложения подвергаются контролю со стороны Центрального банка. Согласно ограничительным требованиям, НПФ не могут инвестировать более 10 % средств клиентов в инструменты с высокими уровнями риска.
Внимание! Согласно требованиям ЦБ РФ, НПФ вкладывают капитал участников программы преимущественно в надежные низкорисковые инструменты, такие как ОФЗ и облигации крупных стабильных российских компаний, среди которых преобладают предприятия с государственным участием.
Правила ПДС предусматривают возможность смены НПФ. Негосударственные пенсионные фонды обязаны обеспечивать сохранность сбережений граждан. Смена НПФ возможна не чаще одного раза в 5 лет.
Как правило, операторы успешно выполняют свои обязанности по сохранности сбережений граждан. Как показывает практика, им удается в рамках услуги управления капиталом сохранить покупательную способность денег. Но во многих случаях доходность не преодолевает уровень инфляции. Так как ПДС предусматривает дополнительные возможности, в рамках программы может быть получен более высокий результат. Этому способствует функция софинансирования, которая помогает повысить доходность сбережений. Риски получения убытков снижаются за счет страхования накоплений в размере до 2,8 миллиона рублей.
Отличие ПДС от ИИС
Владелец ИИС имеет возможность самостоятельно управлять средствами, размещенными на счете. Он сам решает, в какие инструменты вкладывать личный капитал. В рамках программы долгосрочных сбережений все решения принимаются НПФ.
При этом ИИС не предусматривает государственного софинансирования и страховой защиты накоплений. Кроме того, ПДС нацелена на долгосрочное инвестирование. ИИС предполагает преимущественно среднесрочные вложения.
Единственным фактором, объединяющим два инвестиционных инструментов, является право на налоговый вычет. Владелец ИИС, как и участник ПДС, может получить возврат НДФЛ в размере до ₽52000 в год. Максимальный вычет предоставляется при зачислении средств на счет в размере ₽400000.
Преимущества и недостатки
Плюсы ПДС:
- софинансирование государства, размер которого зависит от объема годового взноса;
- возможность использовать средства накопительной пенсии, сформированной за период с 2002 по 2014 годы;
- право на налоговый вычет;
- страхование накоплений в размере установленного лимита.
Недостатки ПДС:
- невысокая доходность, которая даже в долгосрочном периоде не превышает уровень инфляции;
- длительный срок договора;
- отсутствие возможности самостоятельно управлять капиталом;
- ограниченный период софинансирования — 3 года.
В качестве одного из недостатков ПДС эксперты называют недоверие со стороны граждан. Данный тренд может измениться только с течением времени, если программа зарекомендует себя с положительной стороны.