Цифровой профиль гражданина: что это
Центральный банк составил план перехода банков и МФО на новый порядок оценки кредитоспособности клиентов при принятии решений о предоставлении заемных средств. С помощью нового сервиса появится возможность получения информации о доходах граждан в течение 1 минуты. Сведения будут поступать в цифровой профиль из разных источников через СМЭВ.
С 1 марта 2026 года кредиторы смогут извлекать необходимую информацию из данных ФНС и Социального фонда. Получив разрешение у клиента, банки и МФО могут ознакомиться со сведениями о назначенной пенсии, социальных выплатах, материнском капитале, уплаченных налогах, поданных декларациях.
Внимание! С помощью цифрового профиля кредитные учреждения смогут быстро принимать решения о предоставлении займов или отказе в выполнении заявок. Для этого не потребуются документы, оформленные на бумажных носителях.
Банкам и МФО предоставляется срок до 1 ноября 2026 года, в течение которого они обязаны доработать собственные информационные системы в целях подключения к сервису цифрового профиля.
На начальном этапе кредиторы могут пользоваться данными о доходах клиентов, полученными из других источников. Процедура подключения к новой системе будет проводиться поэтапно. По истечении предоставленного срока кредиторы будут обязаны при принятии решений использовать исключительно сведения, полученные из официальных источников.
Тестирование нового сервиса и процесс подключения пользователей, согласно предварительным прогнозом, займет около 6 месяцев, так как финансовые учреждения имеют разные технические возможности и разный опыт взаимодействия со СМЭВ.
Возможные проблемы
Представители финансовой сферы указали на возможности возникновения нескольких проблем при переходе на систему цифрового профиля. Во-первых, существует вероятность получения информации на платной основе. НСФР настаивает на необходимости безвозмездного предоставления данных. Это не касается дополнительных услуг, которые могут быть тарифицированы.
Для многих кредитных организаций платное получение информации может значительно увеличить финансовую нагрузку. Это касается и многих банков, входящих в сотню самых крупных, так как для них предоставление займов является основным видом деятельности. Большое количество проверок может значительно увеличить сумму расходов.
Отсутствие «коробочных» технологий (готовые программные решения) — это вторая проблема. С их помощью небольшие банки и микрофинансовые организации могли бы в короткие сроки и без особых расходов интегрировать собственные системы со СМЭВ и сервисом цифрового профиля одновременно с другими техническими преобразованиями. «Коробочные» технологии обеспечили бы пользователям базовый функционал. Не каждое финансовое учреждение имеет такие технические возможности и кадровую базу, как крупные государственные банки.
Планируется проведение одновременно нескольких масштабных трансформаций технологической системы:
- обязательное использование ЕБС;
- мгновенная фиксация данных с последующей их передачей в БКИ;
- обмен сведений с ФинЦЕНТР;
- интеграция со СМЭВ, которая связана с необходимостью проведения дорогостоящих процедур по обеспечению информационной безопасности.
Внимание! Реализация нескольких проектов за ограниченный период времени заставит финансовые организации быстро адаптироваться к новым правилам работы для ведения прозрачной легальной деятельности. Данный процесс связан с большими расходами, которые для многих кредиторов могут оказаться непосильными.
Третья проблема связана с необходимостью использования информации исключительно из официальных источников. Это закроет для многих граждан доступ к услугам кредитования. Например, данные о сотрудниках специальных служб может получить ограниченный круг лиц. Их перечень определяется руководителями соответствующих органов. Для таких клиентов целесообразно сохранить право предоставления сведений о доходах на бумажных носителях.
Последствия для граждан
Доступ к оформлению займов будет закрыт для граждан, получающих неофициальные доходы. На сегодняшний день такие лица составляют 20 – 25 % клиентской базы МФО. Первыми в зону риска попадают работники, получающие заработную плату «в конвертах». Именно они гарантированно утрачивают возможность пользования кредитными услугами.
Внимание! Согласно результатам исследований, количество граждан, работающих в теневом секторе, составляет около 10 миллионов человек.
Вторыми в зоне риска могут оказаться официально не трудоустроенные граждане, но имеющие нелегальные источники доходов. СРО предлагают для данной категории клиентов предусмотреть другие возможности предоставления данных о размере заработка. В противном случае эти лица могут стать жертвами «черных» кредиторов.
Работающие граждане тоже могут столкнуться с проблемой получения отказа в выдаче кредитов в необходимом им размере. Многие российские работодатели предпочитают платить составную заработную плату. Она формируется из минимальной ставки и премиальных выплат. Размер последних может постоянно меняться. В результате банки могут не учитывать премиальные выплаты в качестве регулярного дохода. В таком случае к ним будет применен понижающий коэффициент. Некоторые банки вовсе не учитывают такие виды в составе доходов.
Вознаграждения по гражданско-правовым договорам рассматривается банками только в случаях их регулярных выплат в течение 6 – 12 месяцев. Поэтому часто кредитные организации запрашивают данные за предыдущие годы. С помощью нового сервиса банки и МФО получат доступ к информации о всех видах доходов клиентов. Будет учитываться заработок по совместительству, инвестиции, плата за сдачу недвижимости в аренду и т. д. В результате сформируется полная картина платежеспособности гражданина.
В настоящее время информация ФНС и Социального фонда поступает с задержкой. Это может продлить срок принятия решений по заявкам на кредиты в крупных размерах.
Выводы
Введение единого цифрового профиля окажет значительное влияние на рынок кредитования. Повысится прозрачность предоставления займов. Банки получат возможность видеть полную картину кредитоспособности клиентов и смогут более точно оценивать риски. При этом большое количество россиян лишится доступа к заемным средствам. Для финансовых учреждений нововведения связаны с возникновением дополнительных расходов и с необходимостью модернизации технологических систем.