Приобретение жилья на условиях ипотеки в 2025 году
Если прогнозы относительно базового сценария в 2025 году оправдаются, согласно заявлению Банка России, ключевая ставка может быть установлена на уровне 17 – 20 % годовых. Если темпы инфляции окажутся выше ожидаемых, данный показатель составит 20 – 23 %. В случае ужесточения регулятором денежно-кредитной политики стоимость кредитов продолжит повышаться.
Как правило, разница между процентами коммерческих банков и ЦБ РФ составляет 1 – 2 %. Но в отдельных случаях она может достигать и 5 %. На сегодняшний день сложилась нестандартная ситуация. Разница между стоимостью кредитов коммерческих банков и ключевой ставкой составляет 7 – 8 %. Проценты по ипотеке некоторых финансовых учреждений достигают 28,5 %. При этом ключевая ставка установлена на уровне 21 %.
Рекомендуется рассмотреть ситуацию покупки квартиры в Москве в настоящее время на конкретном примере. Допустим, гражданин решил приобрести квартиру в столице на вторичном рынке. Он владеет капиталом в размере 3,5 миллионов рублей. Эти средства могут быть использованы в качестве первоначального взноса по ипотеке. Стоимость однокомнатной квартиры составляет 12 миллионов рублей. Покупатель готов оформить кредит сроком на 30 лет.
Сумма заемных средств составляет 8,5 миллионов рублей. Процентная ставка — 28 % годовых. Согласно данным ипотечного калькулятора, размер переплаты на дату окончания срока действия кредитного договора составит 63 миллиона рублей. Таким образом, итоговая сумма расходов на покупку однокомнатной квартиры с учетом первоначального взноса в данном конкретном случае достигнет 75 миллионов рублей.
Ежемесячно заемщик будет вынужден выполнять обязательства по взносам. Размер платежей составит около 198 тысяч рублей. Чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни, необходимо иметь доход в размере приблизительно 495 000 руб в месяц.
В рассмотренном примере размер первоначального взноса составляет почти 30 % от общей цены квартиры. Некоторые банки, согласно данным ипотечного калькулятора, допускают возможность оформления кредита с предварительным внесением средств в размере 15 – 20 % стоимости недвижимости. Но, как показывает практика, в большинстве случаев заявки удовлетворяются при условии наличия у заемщика более крупной суммы.
Граждане некоторых категорий могут воспользоваться льготными программами кредитования. В настоящее время действует семейная ипотека. Средства для покупки недвижимости выдаются сроком на 30 лет. Максимальный лимит кредитования в Москве и Санкт-Петербурге составляет 12 миллионов рублей, в других регионах России — 6 миллионов рублей. Процентная ставка установлена на уровне 6 % годовых. Размер первоначального взноса — 20 %.
На аналогичных условиях кредит могут оформить сотрудники аккредитованных IT-компаний. Отличие данной программы от семейной ипотеки заключается в максимальном лимите заемных средств. В этом случае он составляет 9 миллионов рублей.
Для покупки недвижимости в сельской местности разработана специальная программа кредитования. Если жилье приобретается на новых или пограничных территориях, процентная ставка составляет 0,1 %. В других случаях — 3 %. Минимальный размер первоначального взноса установлен на уровне 20 %. Лимит заемных средств — 6 миллионов рублей. Срок погашения задолженности — 25 лет.
Дальневосточная и арктическая ипотеки предоставляются на период длительностью 20 лет. Процентная ставка установлена на уровне 2 %, а размер первоначального взноса — 20 %. Лимит заемных средств составляет 6 миллионов рублей. При выполнении определенных условий он может быть повышен до 9 миллионов..
Внимание! Каждый гражданин может оформить не более одного льготного кредита.
Если рассматривать ранее описанный пример, но уже на условиях семейной ипотеки, размер ежемесячных платежей составит 50 962 рублей. К завершению срока действия договора покупатель переплатит 9 846 104 рублей. Для обеспечения достойного уровня жизни необходимо иметь ежемесячный доход в размере около 127 405 рублей. Приблизительно такие же условия действуют и в отношении IT-ипотеки.
Следует отметить, что средний размер заработной платы в РФ по данным Росстата за 2024 год составил 83,6 тысяч рублей. Только 10 % россиян имеют средний доход в размере 227 000 рублей в месяц в расчете на одного человека.
Если в 2025 году ключевая ставка достигнет 25 %, стоимость кредитов может повыситься до 30 % годовых и больше. Для выполнения обязательств по погашению ипотеки гражданам потребуются иметь доход в размере более 500 тысяч рублей в месяц. Если ключевая ставка будет понижена до 17 %, а стоимость кредитов упадет до 22 %, величина рекомендуемой заработной платы составит 390 тысяч рублей.
Преимущества и недостатки ипотеки
Приобретение собственного жилья по программе ипотеки имеет несколько плюсов:
- отсутствие необходимости сразу вкладывать в покупку всю сумму стоимости недвижимости;
- возможность проживания в квартире сразу после оформления кредита, если объект сдан застройщиком в эксплуатацию;
- возможность сдачи жилья в аренду с получением ежемесячного дохода, который можно потратить в целях погашения задолженности по ипотеке.
Минусы покупки недвижимости в кредит:
- высокие проценты и большой размер первоначального взноса;
- необходимость внесения ежемесячных платежей в крупной сумме;
- огромный размер переплаты, превышающий полную стоимость квартиры;
- отсутствие возможности быстрого переезда в другой район города или населенный пункт в случае смены места работы;
- сложности, возникающие в процессе продажи квартиры с обременением.
Аренда недвижимости в 2025 году
В течение последних месяцев на рынке недвижимости наблюдается снижение стоимости аренды. В декабре 2024 года можно было снять однокомнатную квартиру в среднем по цене 32 300 рублей в месяц, а двухкомнатную — за 46 100 рублей. Если сравнивать данные показатели со стоимостью аренды, зафиксированной по состоянию на сентябрь того же года, можно заметить, что недвижимость подешевела. Цены однокомнатных квартир упали в среднем на 4 %, а двухкомнатных — на 6 %.
Внимание! Стоимость аренды жилья в Москве существенно выше, чем в других регионах. На сегодняшний день цена однокомнатной квартиры в среднем составляет 68 300 рублей в месяц, а двухкомнатной — 114 000 рублей.
Согласно прогнозам экспертов, в 2025 году стоимость аренды недвижимости в России может снизиться еще на 5 – 7 %. Следует отметить, что в 2019 году снять однокомнатную квартиру можно было в среднем за 12 600 рублей в месяц, а двухкомнатную — за 17 000 рублей. Следовательно, за последние 5 лет стоимость аренды выросла больше чем в 2,5 раза.
Преимущества и недостатки аренды жилья
Плюсы аренды жилой недвижимости:
- большие возможности для быстрого переезда в другой район города, населенный пункт, регион и даже страну в случае смены места работы или жительства;
- возможность выбора квартиры, соответствующей по уровню стоимости текущему размеру доходов семьи;
- экономия средств, связанная с отсутствием необходимости в проведении ремонта и покупки мебели, бытовой техники.
Минусы аренды жилья:
- риски возникновения необходимости в переезде в другую квартиру в самый неподходящий момент, если владелец недвижимости примет решение о продаже жилья или о собственном проживании в нем;
- риски неожиданного повышения стоимости аренды;
- необходимость выполнения ограничивающих условий проживания, например, собственник может запретить содержание животных в квартире, смену интерьера и выполнение ремонтных работ по желанию жильцов.
Что выбрать: покупку или аренду жилья
Принимая решение о покупке или съеме жилья, нужно учитывать такие факторы:
- размер доходов;
- наличие необходимой суммы для первоначального взноса по кредиту;
- наличие необходимой суммы для уплаты комиссии агенту по аренде;
- наличие прав на оформление льготной ипотеки;
- наличие средств на внесение залога по аренде на месяц вперед.
Выбор зависит возможностей каждой конкретной семьи.
Внимание! В целом, эксперты считают, что в настоящее время покупка недвижимости является не лучшим решением. Более выгодной считается аренда жилья.
Покупать недвижимость на текущих условиях рекомендуется только при наличии свободных средств и при желании защитить сбережения от влияния инфляции. Эксперты рекомендуют применить следующую стратегию. Внести на счет строительной компании сумму в размере 15 – 20 % стоимости квартиры в новостройке и таким образом зафиксировать текущую цену за один квадратный метр. Оформление ипотеки в таком случае не потребуется. Остальные средства рекомендуется разместить на депозите в банке и хранить их на счете до момента завершения строительства объекта.
Эксперты утверждают, что аренда квартиры почти всегда является более выгодным вариантом. На сегодняшний день ипотеку рекомендуется оформлять только на короткий срок или с большой долей первоначального взноса. В настоящее время покупка жилья в кредит недоступна большинству граждан России. Льготные программы снижают уровень переплаты по ипотеке. Но и они доступны только ограниченному кругу россиян. Аренду жилья может позволить себе значительно большее количество граждан. Выбор между покупкой и съемом недвижимости зависит от индивидуальных финансовых возможностей семьи, планов на будущие периоды и личных приоритетов.