Банк-клиент НКО (небанковские кредитные организации) предоставляют клиентам-юрлицам и при условии, что имеющаяся у НКО лицензия допускает оказание тех банковских услуг, которые можно обеспечить посредством банк-клиента. Подробнее об этом — в статье.
Какие услуги может оказывать НКО?
Все возможные типы небанковских кредитных организаций (далее НКО) перечислены в инструкции Банка России от 02.04.2010 № 135-И. В зависимости от основной специализации, которую будущая НКО выбирает для лицензирования, различаются и разрешенные ей функции на финансовом рынке.
Так, НКО, выбравшей в качестве основного вида деятельности платежи и переводы без открытия индивидуальных счетов клиентам (платежная НКО), в соответствии с лицензией разрешено:
- выполнять переводы денег по поручениям физлиц без открытия счетов, аналогичных банковским;
- выполнять кассовое обслуживание и инкассацию денег, некоторых видов ценных бумаг и платежных документов, но строго в рамках, относящихся к выполнению переводов без открытия счетов;
- открывать и вести счета юрлиц, в том числе банков, а также выполнять по ним стандартные операции, но строго в рамках выполнения основной функции — денежных переводов без открытия счетов. То есть открывать счета юрлицам можно, только если это несет вспомогательную функцию для обеспечения переводов.
Все прочие операции (например, привлечение депозитов или кредитование) для платежной НКО недоступны.
НКО, которая позиционировала себя как расчетная НКО, может:
- открывать и вести банковские счета юрлиц и выполнять по ним стандартные операции по переводам средств;
- выполнять кассовые операции и инкассацию для юрлиц и физлиц;
- проводить операции по купле-продаже валют, ценных бумаг;
- осуществлять денежные переводы без открытия счетов, в т. ч. с помощью электронных средств (любые, кроме почтовых).
То есть расчетная НКО выполняет такие же банковские операции, как и банк, в части обеспечения расчетов, но при этом не несет свойственные банку риски (например, за счет убытков от кредитования). Кроме того, у НКО часто выше скорость обслуживания. И такая расчетная НКО, в рамках своей деятельности, обычно широко применяет системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), в том числе клиент-банк и интернет-банк.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Инструкцией № 135-И предусмотрен еще один вид НКО — кредитно-депозитная. Это как раз та, которой разрешаются привлечение вкладов и операции по кредитованию. Однако данный вид НКО на российском рынке пока «не прижился», поэтому отдельно его не рассматриваем.
Когда и как НКО предоставляет системы клиент-банкинга?
Как уже отметили выше, — системы ДБО в основном используют расчетные НКО. В любом случае предоставление подобных услуг возможно только для юридических лиц, т. к. открывать счета физическим НКО не могут. То есть если у НКО есть достаточное количество клиентов-юрлиц, со счетами которых НКО работает, есть смысл вводить услуги ДБО.
Подключение к клиент- или интернет-банкингу технически осуществляется аналогично подобной услуге в банке. Особенностью здесь можно назвать тот факт, что большая часть НКО является частью профилированной группы, и расчеты, проводимые через нее, носят тоже специализированный характер. Например, НКО ЗАО «Национальный расчетный депозитарий» входит в состав группы «Московская биржа» и вместе с банковской структурой «Национальный клиринговый центр» обеспечивает весь комплекс торговых и посттрейдинговых услуг по осуществляемым Биржей операциям с ценными бумагами и финансовыми инструментами. Через расчетную НКО «НРД» проходят расчеты участников биржи по биржевым сделкам.
Итоги
НКО предоставляют услугу «банк-клиент» в том случае, если у них есть право открывать и вести счета юридических лиц. НКО, в силу своей специфики, используют ДБО чаще и активнее, чем обычные банковские структуры.